¿Qué es una Hipoteca Preconcedida y Cómo Funciona?

Acfinan
3 jul
4 Min. de lectura

¿Has recibido una notificación de tu banco ofreciéndote una "hipoteca preconcedida"?

Este término es cada vez más común, pero puede generar confusión. No es una aprobación definitiva, pero sí una herramienta muy potente si estás pensando en comprar una vivienda.

¿Qué es una Hipoteca Preconcedida?

Una hipoteca preconcedida, también llamada hipoteca preaprobada o preaprobación hipotecaria, es una oferta anticipada que te hace la entidad bancaria tras un rápido estudio de tu solvencia e ingresos domiciliados.

En lugar de empezar de cero, el banco ya ha valorado tu historial financiero, el ratio de endeudamiento, que no debe superar el 3%, y la existencia de una nómina o pensión domiciliada, o cualquier otra fuente de ingresos fiable.

Es fundamental entender que no es una aprobación final ni un contrato.

Es una declaración de intenciones por parte del banco que te permite conocer tu capacidad de endeudamiento teórica antes de empezar a buscar una propiedad.

¿Cómo funciona el proceso?

Normalmente, el proceso para recibir una oferta de hipoteca preconcedida es iniciado por el propio banco.

1.Iniciativa del Banco

Las entidades financieras suelen ofrecer hipotecas preconcedidas a sus clientes de mayor confianza, aquellos con un buen historial de ingresos, pocos o ningún impago y una relación estable con el banco.

2.Análisis Preliminar

El banco analiza tu perfil de riesgo utilizando la información que ya posee: nóminas domiciliadas, recibos, movimientos de tarjetas, otros préstamos, etc.

3.La Oferta

Si tu perfil es considerado solvente, el banco te comunica (a través de la app, email o una llamada) el importe máximo que te preconcede, un tipo de interés estimado y un plazo de devolución.

4.Caducidad

Esta oferta tiene una fecha de validez, generalmente entre 30 y 90 días. Durante este tiempo, las condiciones se mantienen, siempre y cuando tu situación financiera no cambie

Ventajas de una Hipoteca Preconcedida

Tener una hipoteca preaprobada te coloca inmediatamente en una posición de cliente sólido y otorga una serie de beneficios que van más allá de la simple rapidez del trámite. Te explicamos esas ventajas de esta hipoteca.

Al completar un estudio inicial de tu solvencia e ingresos domiciliados, reciben una respuesta en 48–72 horas, frente a las semanas que suele tardar el proceso tradicional.
Conocer de antemano el importe máximo y un tipo de interés orientativo te permite actuar con agilidad en un mercado competitivo, evitando perder la vivienda deseada.
Puedes presentarte ante el vendedor con una oferta firme y real, lo que suele inclinar la balanza a tu favor.
Los bancos a menudo reservan mejores condiciones (diferenciales más bajos, menos comisiones) a quienes ya han pasado la criba de la preaprobación.
Seguridad en el presupuesto: evitas sorpresas a la hora de calcular la cuota mensual y los plazos de amortización.
Simplificación del proceso: la entidad ya conoce tu perfil y no te pedirá documentos extra; basta con aportar la tasación y firmar la oferta definitiva.
Flexibilidad para explorar varias viviendas dentro de tu rango, sin tener que volver a presentar toda la documentación en cada entidad.

Requisitos para obtener una Hipoteca Preconcedida

Antes de lanzarte a solicitar tu preaprobación hipotecaria, asegúrate de cumplir esta serie de requisitos que las entidades suelen exigir para valorar tu solvencia y otorgarte la liquidez que necesitas:

Ingresos Domiciliados

Tener tu nómina o pensión domiciliada en la cuenta con la que vas a financiar es prácticamente innegociable. Esto demuestra al banco tu compromiso y facilita el estudio de tu perfil.

Historial Financiero

Un cliente con score crediticio limpio —sin impagos ni morosidades— transmite confianza. Revisa tu informe y corrige cualquier incidencia antes de presentar la solicitud.

Ratio De Endeudamiento Contenida

Las hipotecas preconcedidas rara vez se conceden si tus deudas (créditos, tarjetas, otras hipotecas) superan el 35 % de tus ingresos netos. Calcula bien tu capacidad de pago para no pasarte de ese límite.

Antigüedad De Empleo / Actividad

Asalariados: mínimo 6–12 meses en el mismo puesto.
Autónomos: al menos 2 años de actividad demostrable con declaraciones de IVA o IRPF al día.

Documentación Básica

DNI/NIE en vigor.
Últimas nóminas o certificado de pensión.
Extractos bancarios de los últimos 3 meses.

¿Cuánto tardan en ingresar un préstamo preconcedido?

Una vez que tienes tu hipoteca preconcedida, la liquidez puede llegar antes de lo que imaginas: por lo general, los bancos ingresan el importe acordado en tu cuenta en un plazo de 5 a 10 días hábiles desde la firma de la oferta vinculante y la entrega de la tasación definitiva. Esto incluye la revisión de la documentación necesaria (escrituras, certificados catastrales, IBI) y la valoración final de la vivienda.

Sin embargo, el desembolso no es automático ni único: dependerá de los pasos que marques el contrato y de la evolución de la operación de compraventa.

¿Qué hacer si tienes una Hipoteca Preconcedida?

Si tu banco te ha ofrecido una, úsala como una herramienta estratégica.

Úsala como Referencia: Tómala como un indicador de tu presupuesto máximo para buscar vivienda.
No Dejes de Comparar: Que tu banco te la ofrezca no significa que sea la mejor opción del mercado. Compara las condiciones con las de otras entidades.
Inicia el Proceso Formal: Cuando encuentres una vivienda que te interese, contacta con el banco para iniciar el proceso de aprobación formal. Deberás entregar documentación (contrato de trabajo, IRPF, etc.) y solicitar la tasación del inmueble.
No Firmes Arras sin Cautela: Nunca firmes un contrato de arras sin incluir una cláusula que te permita recuperar el dinero si finalmente no te conceden la financiación.