Mejorar tu hipoteca mediante la subrogación: cómo pagar menos cada mes.
- Acfinan
- 11 oct
- 3 Min. de lectura
¿Firmaste tu hipoteca hace unos años y sientes que estás pagando más de lo necesario?
Buenas noticias: puedes mejorarla sin cambiar de casa.
La clave está en la subrogación hipotecaria, un proceso que te permite cambiar tu hipoteca a otro banco con mejores condiciones y ahorrar miles de euros.
¿Qué es la subrogación de hipoteca?
La subrogación hipotecaria es el proceso mediante el cual trasladas tu préstamo actual a otro banco que te ofrece condiciones más favorables (por ejemplo, un tipo de interés más bajo o una cuota mensual inferior).
En pocas palabras:
Cambias de banco, pero mantienes tu misma hipoteca, reduciendo lo que pagas cada mes.
Existen dos tipos de subrogación:
Subrogación de acreedor: cambias tu hipoteca de un banco a otro (la más común).
Subrogación de deudor: el comprador de una vivienda asume la hipoteca del propietario anterior.
En este artículo nos centraremos en la subrogación de acreedor, que es la que utilizan la mayoría de los clientes para ahorrar en su hipoteca.
Ventajas de mejorar tu hipoteca mediante la subrogación
Una subrogación puede ayudarte a ajustar tu préstamo a las condiciones actuales del mercado. Estas son las ventajas principales:
🔽 Reducir el tipo de interés.
💶 Bajar la cuota mensual.
📉 Cambiar de tipo variable a fijo o mixto.
⏳ Modificar el plazo para pagar menos intereses.
💸 Eliminar productos vinculados innecesarios (seguros, tarjetas, etc.).
Ejemplo práctico de ahorro
Supongamos que tienes una hipoteca de 180.000 € a 25 años al 3,5% de interés. Tú cuota sería de unos 900 € mensuales.
Si haces una subrogación y consigues un tipo del 2,5%, tu cuota bajaría a 805 €.
💡 Ahorro mensual: 95 €
💰 Ahorro total: más de 28.000 € durante toda la vida del préstamo.
Este tipo de operaciones no solo son legales, sino muy comunes en España desde la Ley Hipotecaria de 2019.
¿Qué gastos tiene una subrogación hipotecaria?
Una de las mayores ventajas de la ley actual es que la mayoría de los gastos los asume el nuevo banco. Tú solo pagarías la tasación del inmueble y, en algunos casos, una pequeña comisión de subrogación.
✅ En la mayoría de los casos, los bancos eliminan la comisión de subrogación para atraer nuevos clientes.
¿Cuándo conviene subrogar tu hipoteca?
No todas las hipotecas necesitan cambiarse, pero estos son los escenarios más favorables:
✔️Tienes un tipo de interés alto (más del 3%).
✔️Tu hipoteca es variable y el Euríbor ha subido.
✔️Tu banco no mejora tus condiciones actuales.
✔️Quieres pasarte a tipo fijo o mixto para ganar estabilidad.
✔️Han pasado más de 12 meses desde la firma.
📊 Como referencia: Si puedes reducir al menos 0,5 puntos de interés, la subrogación ya merece la pena.
Requisitos básicos para mejorar tu hipoteca
Los bancos analizan algunos factores antes de aceptar una subrogación:
Historial de pago sin incidencias.
Valor actual de la vivienda (se realiza una nueva tasación).
Nivel de endeudamiento razonable.
Ingresos estables o contrato indefinido.
💡 En Acfinan analizamos tu caso, comparamos con más de 15 bancos y gestionamos todo el proceso sin coste inicial.
Pasos para hacer una subrogación hipotecaria
1. Solicita un estudio gratuito
Antes de moverte de banco, analiza tu situación.
Puedes hacerlo desde nuestra página, en Subrogación de hipoteca
En Acfinan realizamos un estudio gratuito y sin compromiso, comparando diferentes entidades para encontrar la opción más rentable.
2. Recibe las nuevas ofertas
El nuevo banco emitirá una oferta vinculante (FEIN).
Tu banco actual tiene 15 días para igualarla si quiere conservarte.
3. Firma ante notario
Si decides cambiar, se firma la nueva escritura y el banco anterior queda cancelado automáticamente.
Cuánto puedes ahorrar con una subrogación
🔹 Pequeños cambios en el tipo de interés pueden suponer grandes ahorros.
Conclusión
La subrogación hipotecaria es una herramienta inteligente para pagar menos cada mes y mejorar tus condiciones sin cambiar de casa. Gracias a la competencia entre bancos, hoy es más fácil que nunca renegociar tu préstamo.
En Acfinan analizamos tu hipoteca, gestionamos la negociación y te ayudamos a ahorrar sin estrés.
✔️ “Tu hipoteca no tiene por qué ser para toda la vida... pero tus ahorros sí.”
🏡 ¡Es momento de tomar buenas decisiones financieras!
