Gastos de amortización de hipoteca: lo que debes saber antes de adelantar pagos.

Acfinan
22 oct
3 Min. de lectura

¿Estás pensando en amortizar tu hipoteca antes de tiempo?

Es una decisión inteligente: puedes reducir intereses, acortar años de pago o bajar tu cuota mensual.

Sin embargo, antes de hacerlo es importante conocer qué comisiones o gastos puede cobrarte el banco.

En este artículo te explicamos de forma sencilla cuáles son los gastos de amortización de una hipoteca, cuánto cuestan y cuándo realmente te conviene amortizar.

¿Qué es la amortización de una hipoteca?

La amortización hipotecaria consiste en devolver anticipadamente una parte o la totalidad del préstamo, reduciendo el tiempo o la cuota mensual.

Existen dos tipos principales:

Amortización parcial: pagas una parte extra del préstamo, reduciendo la cuota mensual o el plazo total.
Amortización total: cancelas toda la hipoteca antes de tiempo, normalmente al vender o cambiar de vivienda.

Si quieres calcular cuál te conviene más, puedes visitar nuestra calculadora hipotecaria o pedir tu estudio gratuito con Acfinan.

¿Cuánto cuesta amortizar una hipoteca?

Aunque amortizar casi siempre es rentable, los bancos pueden aplicar una pequeña comisión por amortización anticipada.

Esta comisión compensa los intereses que el banco deja de ganar.

Los importes dependen del tipo de hipoteca que tengas: fija, variable o mixta.

Tipo de hipoteca	Comisión por amortización anticipada	Observaciones
Variable	Máx. 0,25 % si amortizas en los primeros 3 años, o 0,15 % si es después.	Regulada por Ley 5/2019.
Fija	Máx. 2 % si amortizas en los primeros 10 años, o 1,5 % si es después.	Puede variar según contrato.
Mixta	Se aplica según el tramo (fijo o variable) vigente en el momento.	Consulta tu escritura hipotecaria.

Ejemplo: Si amortizas 10.000 € en una hipoteca fija durante los primeros 10 años, el banco podría cobrarte hasta 200 € de comisión.

Otros gastos posibles al amortizar

Además de la comisión de amortización, pueden existir otros costes administrativos menores, aunque no siempre se aplican:

Concepto	¿Cuándo se aplica?	Importe aproximado
Gestoría	Si el banco gestiona el trámite por ti.	50–150 €
Notaría	Solo si hay cancelación total (opcional en amortización parcial).	100–300 €
Registro de la propiedad	Si se inscribe la cancelación total.	30–100 €

En Acfinan te ayudamos a calcular si estos gastos compensan el ahorro en intereses, con una simulación clara y gratuita.

¿Cuándo conviene amortizar una hipoteca?

La amortización anticipada no siempre es la mejor opción.

Dependerá de tu situación financiera, del Euríbor y de los intereses de tu préstamo.

Te conviene amortizar si:

✅ Tienes ahorros disponibles y no los necesitas a corto plazo.

✅ Tu hipoteca tiene un tipo de interés alto.

✅ Estás en los primeros años del préstamo (cuando pagas más intereses).

✅ Quieres reducir deuda o cuota mensual antes de la jubilación.

No te conviene si:

❌ Tienes penalización alta.

❌ Tu hipoteca ya está en los últimos años.

❌ Puedes invertir ese dinero en algo más rentable.

Fuente: El País – Amortizar hipoteca o invertir el dinero: qué conviene más en 2024

¿Es mejor reducir tiempo o cuota?

Una de las preguntas más comunes es:

“Si amortizo, ¿qué me conviene más: reducir plazo o cuota?”

🔹 Reducir plazo

Pagas menos intereses totales.
Terminas antes tu hipoteca.
Cuota mensual se mantiene igual.

💡 Ideal si buscas ahorrar a largo plazo.

🔹 Reducir cuota

Pagas menos cada mes.
Intereses totales algo mayores.
Mantienes el plazo.

💡 Ideal si prefieres más liquidez mensual.

En Acfinan te ayudamos a comparar ambas opciones con una simulación personalizada, según tu perfil y tus objetivos.

Ejemplo práctico

Imagina una hipoteca de 150.000 € a 25 años con un tipo fijo del 3 %. Si amortizas 10.000 € en el año 5, estos serían los resultados:

Opción	Cuota mensual	Años restantes	Ahorro en intereses
Reducir plazo	600 €	21 años	8.500 €
Reducir cuota	550 €	25 años	4.200 €

Conclusión: si tu objetivo es pagar menos al banco, amortizar tiempo siempre es más rentable.

Conclusión

Amortizar tu hipoteca puede ser una excelente decisión financiera, pero es fundamental conocer qué gastos implica y cuánto ahorrarás realmente.

Incluso con las pequeñas comisiones que aplican los bancos, en la mayoría de casos amortizar sigue siendo rentable.

💬 En Acfinan te ayudamos a evaluar cuándo y cuánto amortizar, para que saques el máximo provecho de tus ahorros. Te mostramos el ahorro real, las comisiones exactas y la mejor estrategia personalizada.