¿Qué ocurre si la tasación de la vivienda es inferior al precio de compra?

Autoría: Equipo editorial de ACFINAN

Revisión: Equipo de intermediación hipotecaria de ACFINAN

Última actualización: 16 de julio de 2026

La tasación no es un trámite secundario. Es uno de los datos que el banco utiliza para valorar la vivienda como garantía y decidir cuánto está dispuesto a prestar.

La respuesta rápida es:

• Si la tasación queda por debajo del precio, puede reducirse el importe máximo financiable.
• El banco suele aplicar el porcentaje sobre el menor valor entre tasación y compraventa.
• Una hipoteca al 100 % de la tasación no cubre necesariamente el precio completo.
• El Aval ICO también toma como referencia el menor valor entre precio y tasación.
• Antes de firmar arras conviene saber qué diferencia tendrías que aportar.

Ejemplo sencillo: vivienda de 250.000 € tasada en 230.000 €

Imagina que encuentras una vivienda por 250.000 €, pero la sociedad de tasación la valora en 230.000 €.

| Porcentaje financiado | Importe máximo teórico sobre 230.000 € | Diferencia frente al precio | |---:|---:|---:| | 80 % | 184.000 € | 66.000 € | | 90 % | 207.000 € | 43.000 € | | 100 % | 230.000 € | 20.000 € |

En los tres escenarios tendrías que añadir impuestos y otros gastos de la compraventa. El ejemplo es matemático y no constituye una oferta bancaria.

¿Por qué el banco utiliza la tasación?

La tasación ofrece una valoración independiente de la vivienda. Para la entidad, la vivienda es la garantía del préstamo. Si el banco presta más dinero del que considera respaldado por el inmueble, aumenta el riesgo de la operación.

El Banco de España explica que la cuantía del préstamo está vinculada al valor de tasación y que, normalmente, el porcentaje se limita sobre ese valor.

La tasación puede tener en cuenta, entre otros elementos:

• ubicación y entorno;
• superficie y distribución;
• estado de conservación;
• calidades y reformas;
• situación registral y urbanística;
• comparación con inmuebles similares;
• posibles limitaciones o cargas.

¿Qué diferencia hay entre precio y valor de tasación?

El precio es la cantidad que comprador y vendedor acuerdan. La tasación es una valoración independiente realizada con una metodología técnica.

Pueden coincidir, pero no tienen por qué hacerlo. El vendedor puede pedir un precio superior a la valoración de mercado, puede existir mucha competencia por una vivienda o la tasación puede no haber incorporado información relevante sobre reformas y características.

Si la tasación es superior al precio, algunas entidades siguen calculando el porcentaje sobre el menor valor: el precio de compra. Una tasación alta no significa automáticamente que el banco vaya a prestar más que el precio pactado.

¿Qué puedo hacer si la tasación es baja?

Revisar el informe

Comprueba que la superficie, la dirección, el estado, las habitaciones, los anexos y las reformas estén correctamente reflejados. Un error objetivo puede afectar al valor.

Aportar información adicional

Si has realizado una reforma relevante, reúne licencias, facturas, planos, certificados o documentación que ayude a acreditar la situación de la vivienda.

Solicitar una revisión

Pregunta a la sociedad de tasación si existe un procedimiento de revisión o rectificación. La petición debe apoyarse en datos concretos, no solo en que el resultado sea inferior al precio.

Aportar otra tasación homologada

El Banco de España indica que las entidades deben aceptar una tasación aportada por el cliente si está realizada por una sociedad homologada y no está caducada, sin perjuicio de las comprobaciones que la entidad pueda realizar.

Renegociar el precio

Si el vendedor quiere cerrar la operación y la tasación respalda un precio inferior, puedes negociar una rebaja. El vendedor no está obligado a aceptarla, pero la tasación te ofrece un argumento objetivo.

Estudiar garantías adicionales

Un aval, una doble garantía u otra estructura puede cambiar el análisis, aunque también aumenta las responsabilidades y debe revisarse con cuidado.

¿Qué ocurre con el Aval ICO?

La línea de Avales para primera vivienda del ICO establece que la financiación puede representar hasta el 100 % del menor valor entre el precio de compraventa y la tasación. Por tanto, el aval no está diseñado para financiar una diferencia que el precio tenga por encima de la tasación.

En el ejemplo anterior, con precio de 250.000 € y tasación de 230.000 €, la referencia máxima sería 230.000 €. Si la entidad concede ese 100 %, seguirían faltando 20.000 € para completar el precio, además de impuestos y gastos.

Puedes revisar la información oficial del ICO y la explicación de ACFINAN sobre Aval ICO.

El riesgo de firmar arras demasiado pronto

Las arras pueden obligarte a perder una cantidad o a asumir consecuencias si no compras en las condiciones pactadas. Si necesitas una financiación del 90 %, 95 % o 100 %, no te bases solo en una conversación inicial con el banco.

Antes de entregar una cantidad importante, intenta conocer:

• el importe que puede aprobar la entidad;
• la tasación prevista o las condiciones para realizarla;
• el porcentaje financiable;
• las garantías adicionales;
• el plazo de aprobación;
• la condición que protege la operación si no obtienes financiación.

La guía de FIPRE, FEIN y FiAE en Cataluña explica qué documentos debes revisar cuando la oferta hipotecaria ya está personalizada.

¿La tasación baja significa que no puedes comprar?

No necesariamente. Significa que la estructura inicial puede no encajar. Las alternativas dependen de tu capacidad financiera y de la entidad:

1. aportar la diferencia con ahorros;
2. renegociar el precio;
3. buscar otra vivienda;
4. solicitar una nueva valoración si hay errores o información nueva;
5. estudiar garantías adicionales;
6. comparar entidades con políticas distintas.

La financiación al 100 % no se concede igual para todos los perfiles. Puedes solicitar un estudio de hipoteca al 100 % en Cataluña o revisar el comparador de hipotecas.

Checklist antes de reservar una vivienda

• Has comparado el precio con viviendas similares.
• Conoces si existe información registral o urbanística relevante.
• Has preguntado qué porcentaje aplica el banco y sobre qué valor.
• Has calculado el escenario si la tasación es inferior.
• Tienes previsto el dinero para impuestos y gastos.
• El contrato de arras contempla adecuadamente la financiación.
• No has dado por aprobada una simulación inicial.

Conclusión

Si la tasación de la vivienda es inferior al precio, el banco puede reducir el importe financiable. Incluso una hipoteca al 100 % puede cubrir solo el valor tasado y dejar una diferencia que debes aportar junto con los gastos de compra.

La mejor decisión es conocer la tasación, el porcentaje real y la condición de financiación antes de comprometerte. Así podrás negociar el precio, buscar otra estructura o descartar la operación a tiempo.

La información es divulgativa y orientativa. La tasación y la aprobación dependen de la sociedad tasadora, la entidad financiera y las características concretas de la operación.

Fuentes oficiales

• Banco de España: la tasación no solo es un trámite
• Banco de España: qué debes saber sobre la tasación
• ICO: Línea de Avales para primera vivienda
• Banco de España: gastos asociados a la hipoteca