Intermediario autorizado Banco de España · nº D378

Subrogación de hipoteca: cambia de banco y mejora tus condiciones

Traslada tu hipoteca a otra entidad para renegociar el interés o el plazo sin cancelar el préstamo. Comparamos ofertas y calculamos el ahorro después de gastos antes de que tomes una decisión.

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¿Qué quieres mejorar de tu hipoteca?

Selecciona la situación que más se parece a la tuya. No limita el estudio; nos ayuda a ordenar la comparación desde el primer minuto.

Qué es una subrogación hipotecaria

Una subrogación de acreedor permite cambiar la hipoteca de banco sin cancelarla. La nueva entidad paga la deuda pendiente al banco anterior y el préstamo continúa con las condiciones financieras que se hayan acordado.

La deuda continúa

No cancelas el préstamo: cambia la entidad que pasa a ser acreedora.

Se negocia interés y plazo

La escritura de subrogación puede modificar el tipo, el plazo o ambos.

Decides después de comparar

La nueva entidad presenta una oferta y tu banco puede proponerte una novación.

Cuándo puede compensar cambiar la hipoteca de banco

La respuesta no está en una cuota aislada. Compensa cuando el ahorro neto esperado es positivo y recuperas los gastos dentro de un plazo razonable para ti.

El ahorro supera los gastos

Compara el ahorro de intereses durante el plazo restante con tasación, comisión y otros costes que realmente asumas.

Queda capital y plazo suficiente

Con poco capital o pocos años por pagar, una diferencia de tipo puede no recuperar los gastos de la operación.

La nueva oferta encaja contigo

Una cuota menor no basta si exige productos, seguros o un plazo que elevan el coste total.

Decidir con números

Calcula el ahorro y el punto de equilibrio

Compara dos escenarios con el mismo capital y plazo restante. El resultado utiliza la fórmula de amortización francesa y descuenta los gastos que indiques.

Tu comparación aparecerá aquí

Verás cuota actual, nueva cuota, ahorro neto y el tiempo necesario para recuperar los gastos.

Qué condiciones pueden cambiarse mediante subrogación

La Ley 2/1994 delimita la escritura de subrogación al tipo de interés, al plazo o a ambos. Esta precisión evita prometer cambios que requieren otra operación.

Tipo de interés

Puede cambiar el TIN fijo o el diferencial de una hipoteca variable.

Modalidad del tipo

Puede estudiarse el paso de variable a fija, a mixta o el cambio inverso.

Plazo restante

Puede ampliarse o reducirse, valorando a la vez cuota e intereses totales.

Interés y plazo juntos

Ambas condiciones pueden modificarse en la misma escritura de subrogación.

Subrogación, novación o nueva hipoteca

Son operaciones distintas. La mejor opción depende de qué quieres cambiar, del coste completo y de las ofertas que realmente aprueben las entidades.

Cambias de banco

Subrogación

Trasladas el préstamo y pactas otro interés, otro plazo o ambos con la nueva entidad.

Útil para comparar alternativas fuera de tu banco actual.

Te quedas en tu banco

Novación

Modificas el contrato mediante acuerdo con la entidad que ya tiene la hipoteca.

Útil si la contraoferta mejora de verdad el coste total.

Cancelas y firmas otra

Nueva hipoteca

Se cancela registralmente el préstamo anterior y se constituye uno nuevo.

Puede tener sentido si necesitas cambios que la subrogación no permite.

Requisitos y documentación habitual

No hay aprobación automática. La nueva entidad analiza de nuevo tu capacidad de pago, la garantía y la operación completa antes de emitir una oferta.

Qué suele revisar el banco

Historial de pago y deuda pendiente de la hipoteca actual.
Ingresos y estabilidad suficientes para superar una nueva evaluación de solvencia.
Valor de la vivienda compatible con el capital que queda por devolver.
Ahorro neto suficiente para justificar los gastos y el cambio de condiciones.

Qué puede pedir más adelante

Escritura del préstamo hipotecario y últimas cuotas.
Información del capital pendiente y de las condiciones vigentes.
Justificantes de ingresos y situación laboral o de actividad.
Tasación vigente aceptada por la entidad o una nueva tasación homologada.

Paso a paso

Cómo funciona el proceso y cuánto puede tardar

El calendario total depende del análisis, la tasación y la notaría. Los plazos de siete y quince días corresponden al banco actual una vez iniciada la comunicación formal.

01
Analizamos la hipoteca
Comparamos cuota, interés, plazo, vinculaciones y costes que aparecen en tu documentación.
02
Buscamos una oferta viable
La nueva entidad evalúa la solvencia y, si aprueba la operación, entrega una oferta vinculante.
03
Tu banco recibe la solicitud
Debe certificar el saldo en siete días naturales y dispone de hasta quince para formalizar una novación contigo.
04
Tú comparas y decides
Revisas el coste total, aceptas la opción que te convenga y, si cambias de banco, se firma la subrogación.

Gastos, comisiones y quién paga cada concepto

El coste no es idéntico en todas las hipotecas. Hay que revisar la escritura, la fecha de firma, el tipo de interés y si el cambio es de variable a fijo.

Tasación: Cliente; Puede aceptarse una tasación homologada vigente; la entidad confirmará si es reutilizable.
Gestoría: Nueva entidad; La distribución legal atribuye este gasto al prestamista.
Notaría e inscripción: Nueva entidad; La entidad asume la escritura y la inscripción; las copias las paga quien las solicite.
Posible comisión: Depende del contrato; Solo si está pactada y dentro del límite aplicable según fecha, tipo y antigüedad.

Cómo ayuda ACFINAN a comparar la operación

Nuestro trabajo es convertir ofertas difíciles de comparar en una decisión comprensible, dejando claro qué está aprobado, qué es una simulación y qué costes faltan por confirmar.

Una comparación, no una única oferta

Contrastamos tu situación con un panel de más de 20 entidades y explicamos qué hipótesis estamos comparando.

Un interlocutor durante el proceso

La misma persona ordena la documentación, las propuestas y las dudas hasta la decisión.

Ahorro neto antes que cuota llamativa

Valoramos intereses, plazo, gastos y productos asociados, no solo la mensualidad inicial.

Intermediario autorizado D378

ACFINAN SL figura como intermediario de crédito inmobiliario registrado en el Banco de España.

Qué puede hacer tu banco actual

Puede intentar conservarte como cliente, pero la decisión no se toma solo por una rebaja del tipo. Compara cuota, coste total, vinculaciones, comisiones y plazo.

Certificar la deuda

La entidad actual dispone de siete días naturales para entregar a la nueva entidad el certificado del saldo pendiente.

Proponer una novación

Desde la entrega del certificado tiene hasta quince días naturales para formalizar contigo una modificación si aceptas su oferta.

Recibir el pago

Si no formalizas esa novación, la subrogación puede continuar. El banco anterior no puede rechazar el pago de la deuda.

Dos ejemplos para entender el ahorro

No son testimonios ni ofertas. Muestran por qué la misma rebaja de interés puede compensar mucho o casi nada según el capital y el plazo que te queden.

Un cambio con margen suficiente

Hipoteca grande y con muchos años por delante: bajar un punto de interés se nota.

Ahorro neto estimado

18.333 €

Recuperas los gastos del cambio en 6 meses.

Una mejora que exige mirar el plazo

Hipoteca pequeña y con pocos años restantes: la misma rebaja deja mucho menos margen.

Ahorro neto estimado

1.177 €

Recuperas los gastos del cambio en 25 meses.

Recursos para decidir mejor

Preguntas frecuentes sobre subrogar una hipoteca

Respuestas directas sobre costes, plazos, requisitos y cambio de banco.

¿Qué es una subrogación de hipoteca?

Es el cambio del banco acreedor de una hipoteca que ya está firmada. La deuda no se cancela: la nueva entidad paga al banco anterior y pasa a cobrar el préstamo con el tipo de interés, el plazo o ambos que se hayan pactado.

¿Cuándo compensa cambiar la hipoteca de banco?

Puede compensar cuando el ahorro de intereses y cuota supera la tasación, la posible comisión y cualquier otro coste que asuma el cliente. La comparación útil es el ahorro neto durante el plazo restante y los meses necesarios para recuperar esos gastos.

¿Qué gastos paga el cliente en una subrogación?

Con carácter general, el cliente asume la tasación y, si está prevista en su contrato y resulta aplicable, la compensación o comisión por reembolso anticipado. La entidad asume gestoría, notaría de la escritura e inscripción registral conforme a la distribución legal de gastos. El caso concreto depende de la escritura y de la fecha de firma.

¿Puede mi banco impedir la subrogación?

No puede rechazar el pago de la deuda por la nueva entidad. Dispone de siete días naturales para certificar el saldo pendiente y de un máximo de quince días naturales, desde la entrega del certificado, para formalizar contigo una novación si aceptas su propuesta.

¿Cuánto tarda una subrogación hipotecaria?

No existe un plazo total único. Como orientación comercial puede requerir varias semanas, porque intervienen el análisis de solvencia, la tasación, la oferta vinculante, los plazos del banco actual y la preparación notarial. ACFINAN confirma el calendario estimado de cada operación antes de avanzar.

¿Puedo pasar una hipoteca variable a fija?

Sí, si la nueva entidad aprueba la operación y ofrece un tipo fijo o un primer periodo fijo de al menos tres años. La comisión aplicable tiene reglas específicas y depende de la antigüedad y condiciones del préstamo.

¿Subrogación y novación son lo mismo?

No. En la subrogación cambias de entidad; en la novación permaneces en tu banco y modificas el contrato. La escritura de subrogación permite cambiar el interés, el plazo o ambos. Otros cambios pueden requerir una novación posterior con el nuevo banco.

¿Puedo subrogar mi hipoteca si soy autónomo?

Sí. La entidad volverá a evaluar la solvencia y puede solicitar declaraciones fiscales, movimientos, antigüedad de la actividad y otros justificantes. Ser autónomo no impide la operación, pero la aprobación nunca es automática.

El siguiente paso es opcional

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Revisamos si el escenario calculado encaja con tu perfil y con ofertas reales. Tú decides después si quieres continuar.

1Recibimos tu solicitud y revisamos los datos básicos.
2Un especialista te contacta por teléfono para entender el caso.
3Si tiene sentido, te explica qué documentación se necesitaría más adelante.