ACFINANCambias de banco
Subrogación
Trasladas el préstamo a otra entidad y puedes pactar un interés, un plazo o ambos.
Útil si una oferta externa mejora de verdad el coste total.
Intermediario autorizado Banco de España · nº D378
¿Te compensa subrogar tu hipoteca?
Estudiamos si cambiar de banco puede mejorar el coste total de tu hipoteca.
Solicitar estudio gratuitoSin compromiso. Solo nombre y teléfono.
Comparamos ofertas de más de 20 entidades
Trabajamos con bancos como Banco Santander, BBVA, CaixaBank, Banco Sabadell, Bankinter, Unicaja Banco, ING, ABANCA, entre otros.
Cuándo puede compensar cambiar la hipoteca de banco
No basta con bajar la cuota. La decisión tiene sentido cuando el ahorro neto compensa los costes y encaja con el plazo que te queda por pagar.
- 01
El ahorro supera los gastos
Compara el ahorro de intereses durante el plazo restante con tasación, comisión y otros costes que realmente asumas.
- 02
Queda capital y plazo suficiente
Con poco capital o pocos años por pagar, una diferencia de tipo puede no recuperar los gastos de la operación.
- 03
La nueva oferta encaja contigo
Una cuota menor no basta si exige productos, seguros o un plazo que elevan el coste total.
¿Cambiar de banco o negociar con el actual?
Tu banco puede hacerte una contraoferta. Compárala con la alternativa usando el mismo criterio: coste total, plazo, vinculaciones y comisiones.
Te quedas en tu banco
Novación
Aceptas modificar el contrato con tu entidad actual.
Útil solo si su contraoferta iguala o mejora la alternativa.
Cancelas y firmas otra
Nueva hipoteca
Cancelas el préstamo actual y constituyes uno nuevo.
Puede encajar si necesitas cambios que una subrogación no permite.
Qué debes revisar antes de cambiar
No hay aprobación automática. Antes de comparar una oferta, mira los costes que asumirías y lo que la nueva entidad volverá a evaluar.
Costes que conviene sumar
- Tasación
- Suele asumirla el cliente.
- Gestoría, notaría e inscripción
- Los asume la nueva entidad conforme a la distribución legal de gastos.
- Posible comisión
- Depende de lo pactado en tu escritura y de cuándo la firmaste.
Qué revisará la entidad
- Deuda pendiente e historial de pago.
- Ingresos y estabilidad para superar una nueva evaluación de solvencia.
- Valor de la vivienda y capital pendiente.
La documentación se pide más adelante, solo si el estudio avanza.
Paso a paso
Así es el proceso
El plazo final depende del análisis, la tasación y la notaría. Te explicamos cada paso antes de que avances.
- 01
Entendemos tu caso
Revisamos contigo lo básico de tu hipoteca y lo que quieres mejorar.
- 02
Comparamos alternativas
Buscamos una oferta viable y te explicamos el coste completo.
- 03
Tu banco puede contraofertar
Debe certificar la deuda en siete días; después puede proponerte una novación.
- 04
Tú comparas y decides
Aceptas solo la opción que encaje contigo; si cambias, se firma la subrogación.
Cómo te ayudamos a decidir
Te explicamos qué está aprobado, qué falta por confirmar y qué opción tiene más sentido.
Una comparación clara
Comparamos las condiciones relevantes, no una sola cuota.
Un interlocutor durante el proceso
La misma persona ordena la documentación, las propuestas y las dudas hasta la decisión.
Coste total antes que cuota llamativa
Valoramos intereses, plazo, gastos y productos asociados.
Preguntas frecuentes sobre subrogar una hipoteca
Respuestas directas sobre costes, plazos, requisitos y cambio de banco.
¿Qué es una subrogación de hipoteca?
Es el cambio del banco acreedor de una hipoteca que ya está firmada. La deuda no se cancela: la nueva entidad paga al banco anterior y pasa a cobrar el préstamo con el tipo de interés, el plazo o ambos que se hayan pactado.
¿Qué gastos paga el cliente en una subrogación?
Con carácter general, el cliente asume la tasación y, si está prevista en su contrato y resulta aplicable, la compensación o comisión por reembolso anticipado. La entidad asume gestoría, notaría de la escritura e inscripción registral conforme a la distribución legal de gastos. El caso concreto depende de la escritura y de la fecha de firma.
¿Puede mi banco impedir la subrogación?
No puede rechazar el pago de la deuda por la nueva entidad. Dispone de siete días naturales para certificar el saldo pendiente y de un máximo de quince días naturales, desde la entrega del certificado, para formalizar contigo una novación si aceptas su propuesta.
¿Cuánto tarda una subrogación hipotecaria?
No existe un plazo total único. Como orientación comercial puede requerir varias semanas, porque intervienen el análisis de solvencia, la tasación, la oferta vinculante, los plazos del banco actual y la preparación notarial. ACFINAN confirma el calendario estimado de cada operación antes de avanzar.
¿Subrogación y novación son lo mismo?
No. En la subrogación cambias de entidad; en la novación permaneces en tu banco y modificas el contrato. La escritura de subrogación permite cambiar el interés, el plazo o ambos. Otros cambios pueden requerir una novación posterior con el nuevo banco.
Estudio inicial gratuito
Cuéntanos tu caso
Déjanos tu nombre y teléfono. Te llamamos para revisar si cambiar de banco tiene sentido para ti.