¿Cuánto tengo que ganar para que me concedan una hipoteca?

Autoría: Equipo editorial de ACFINAN

Revisión: Equipo de intermediación hipotecaria de ACFINAN

Última actualización: 17 de julio de 2026

Antes de mirar pisos, la pregunta que de verdad determina qué hipoteca puedes conseguir es esta: ¿cuánto puede suponer la cuota respecto a lo que ingresas? Los bancos tienen un nombre concreto para este cálculo: la tasa de esfuerzo.

Qué es la tasa de esfuerzo

La tasa de esfuerzo es el porcentaje de tus ingresos netos mensuales que se destina a pagar deudas, incluida la cuota de la hipoteca. Es el indicador principal que usan los bancos para decidir si tu perfil puede asumir el préstamo que solicitas, junto con otros factores como la estabilidad laboral o el historial crediticio.

Qué porcentaje recomienda el Banco de España

El Banco de España sitúa el rango recomendable entre el 30% y el 35% de los ingresos netos, considerando el 35% como el umbral que en general no conviene superar. No es una norma de obligado cumplimiento para las entidades, pero la mayoría de bancos lo usan como referencia central de su política de riesgo.

Fórmula orientativa:

(cuota de la hipoteca + resto de deudas mensuales) ÷ ingresos netos mensuales × 100 = tasa de esfuerzo

Un ejemplo con cifras

En este ejemplo, la tasa de esfuerzo supera el 35 % recomendado, lo que no cierra la puerta a la operación, pero probablemente lleve al banco a proponer un plazo más largo (para bajar la cuota), pedir cancelar el préstamo del coche antes de firmar, o valorar otros elementos del perfil con más detalle.

Qué deudas cuentan y cuáles no

Entran en el cálculo todas las cuotas fijas y recurrentes: otros préstamos, financiación de tarjetas, avales que ya estés pagando y, en algunos bancos, pensiones compensatorias. No suelen contarse gastos variables como el alquiler que dejarás de pagar al mudarte, ni gastos de consumo habituales (suministros, seguros).

Ingresos individuales o de la unidad familiar

Si solicitas la hipoteca junto con tu pareja u otro cotitular, el banco suma los ingresos netos de ambos y aplica el porcentaje sobre ese total conjunto. Esto es especialmente relevante para perfiles de autónomos, donde conviene calcular bien el ingreso neto medio antes de presentar la solicitud: lo explicamos con detalle en cuánto puedo pedir de hipoteca siendo autónomo según mi declaración de la renta.

Cómo trabajamos este cálculo en ACFINAN

Antes de presentar una operación a un banco, calculamos la tasa de esfuerzo real del cliente con distintos escenarios de plazo e importe, para llegar con una propuesta que ya encaje en la política de riesgo de la entidad, en lugar de descubrir el problema después de una denegación.

Preguntas frecuentes sobre la tasa de esfuerzo

¿Qué porcentaje de mis ingresos puede suponer la cuota de la hipoteca?

El Banco de España recomienda entre el 30% y el 35% de los ingresos netos, con el 35% como umbral máximo habitual.

¿La tasa de esfuerzo se calcula solo con la cuota de la hipoteca?

No, se suman todas las deudas mensuales que ya tengas antes de dividir entre tus ingresos netos.

¿Se calcula sobre mis ingresos o sobre los de toda la unidad familiar?

Si hay más de un titular, se suman los ingresos netos de todos ellos y se aplica el porcentaje sobre el total conjunto.

¿Qué pasa si mi tasa de esfuerzo supera el 35%?

No es una denegación automática. El banco valorará el resto de tu perfil, y ajustar el plazo o cancelar deudas previas puede mejorar el cálculo.

Conclusión

La tasa de esfuerzo, no solo tu salario, es lo que de verdad determina qué hipoteca puedes asumir: mantenerla entre el 30% y el 35% de tus ingresos netos es la referencia que sigue la mayoría de bancos en España. En ACFINAN hacemos este cálculo con tu situación real antes de presentar la operación, para evitar sorpresas.

Fuentes oficiales

• Banco de España: guía hipotecaria y buenas prácticas de concesión responsable