¿Puedo conseguir una hipoteca sin ahorros? Casos reales y perfiles

Autoría: Equipo editorial de ACFINAN

Revisión: Equipo de intermediación hipotecaria de ACFINAN

Última actualización: 16 de julio de 2026

No tener ahorros para la entrada es una de las principales barreras para comprar una vivienda. Sin embargo, la falta de ahorro inicial no equivale automáticamente a falta de capacidad de pago.

La respuesta rápida es:

• Puede existir una hipoteca con financiación elevada para perfiles concretos.
• El banco no mira solo tus ahorros: también revisa ingresos, deudas, estabilidad y tasación.
• El Aval ICO puede ser una alternativa para algunos compradores de primera vivienda habitual.
• Los impuestos y gastos de compra suelen seguir necesitando liquidez.
• Una entidad puede decir que no y otra analizar la operación de forma diferente, pero ninguna puede garantizar la aprobación.

¿Qué significa realmente “sin ahorros”?

En muchas conversaciones, “no tengo ahorros” significa que el comprador no dispone del 20 % del precio que tradicionalmente se aporta como entrada. No siempre significa que tenga cero euros.

Conviene separar tres situaciones:

1. Puedes pagar la cuota, pero no has reunido la entrada. Es el perfil que puede estudiar financiación elevada, Aval ICO u otras garantías.
2. Tienes parte de la entrada, pero no toda. La operación puede estructurarse de otra forma según el precio, la tasación y la entidad.
3. No tienes entrada ni dinero para impuestos y gastos. El riesgo es mayor y debes calcular primero cuánto dinero necesitarías realmente.

En gastos de una hipoteca al 100 % en Cataluña explicamos por qué financiar el precio no siempre equivale a financiar la compra completa.

Qué revisa el banco si no tienes ahorros

El banco necesita comprobar que la cuota es sostenible y que la vivienda ofrece una garantía suficiente. Entre otros factores, puede revisar:

• ingresos netos y estabilidad laboral;
• antigüedad en el puesto o de la actividad;
• tipo de contrato y periodo de prueba;
• deudas y cuotas ya existentes;
• historial de pagos y datos de CIRBE;
• edad y plazo solicitado;
• precio de compra y tasación;
• vivienda habitual, segunda residencia o inversión;
• avalistas, doble garantía u otras garantías;
• dinero disponible para impuestos y gastos.

Si quieres comparar diferentes estructuras, puedes utilizar el comparador de hipotecas de ACFINAN.

Caso publicado: una familia de Castelldefels sin ahorros para la entrada

ACFINAN publica el testimonio de Marta S., de Castelldefels. La familia pensaba que no podría comprar porque no tenía ahorros suficientes para la entrada. Según el testimonio publicado, ACFINAN encontró una fórmula de financiación al 100 % y les acompañó hasta la firma.

Este caso muestra una diferencia importante: el problema no siempre es la cuota mensual. A veces el obstáculo es reunir el capital inicial que exige una operación estándar.

No significa que cualquier comprador pueda repetir el resultado. La viabilidad depende de los ingresos, la vivienda, la tasación, las deudas y las garantías concretas.

Caso publicado: un autónomo de Sant Boi con documentación desigual

Jordi P., de Sant Boi de Llobregat, explica en un testimonio publicado por ACFINAN que cada banco le pedía una documentación distinta como autónomo. La intervención le permitió tener un único interlocutor y recibir una respuesta clara en pocos días.

Este perfil no se define solo por la cantidad de dinero ahorrado. Para el banco también es importante cómo se presentan los ingresos, qué antigüedad tiene la actividad y cómo se interpretan el IRPF, el IVA y la facturación.

Puedes ampliar este punto en la página de hipoteca para autónomos.

Caso publicado: comprador no residente con poco tiempo en España

Otro testimonio publicado por ACFINAN corresponde a una persona no residente con poco tiempo disponible en España. El valor del acompañamiento, según el testimonio, fue entender cada paso y negociar condiciones que no habría conseguido por su cuenta.

En una operación de no residente, además del ahorro, pueden ser relevantes la moneda de los ingresos, la residencia fiscal, la documentación extranjera y la finalidad de la compra. No debes trasladar automáticamente las condiciones de una primera vivienda habitual a una segunda residencia o a una compra para inversión.

Vías que pueden estudiarse

Financiación al 100 %

Algunas entidades pueden estudiar una financiación de hasta el 100 % para perfiles y viviendas concretos. El porcentaje real puede quedar limitado por el menor valor entre el precio y la tasación.

Consulta la hipoteca al 100 % en Cataluña para revisar el enfoque territorial de ACFINAN.

Aval ICO

El Aval ICO puede facilitar la compra de primera vivienda habitual para determinados jóvenes y familias con menores a cargo. No es dinero que se entregue al comprador y no elimina el análisis de riesgo del banco.

Puedes consultar la página de Aval ICO y la comparativa entre hipoteca al 100 % y Aval ICO.

Aval personal o doble garantía

En algunas operaciones, una persona o un inmueble adicional pueden reforzar la garantía. Esto implica responsabilidades importantes para quien avala y debe explicarse por escrito antes de firmar.

Apoyo familiar

Una donación o un préstamo familiar puede aportar liquidez, pero debe documentarse y revisarse también desde el punto de vista fiscal. No es lo mismo recibir una donación que firmar un préstamo entre familiares.

Ajustar el precio de compra

Una vivienda más económica, una tasación suficiente y una cuota sostenible pueden cambiar la viabilidad. Antes de comprometerte, calcula el coste total y no solo la cuota.

Lo que no debes hacer

• Firmar arras pensando que la aprobación está garantizada.
• Ocultar deudas o préstamos personales.
• Presentar documentación incompleta o contradictoria.
• Calcular el 100 % sobre el precio sin confirmar la tasación.
• Pensar que el Aval ICO paga impuestos y gastos.
• Aceptar una cuota que solo puedes pagar en el escenario más favorable.
• Confundir una simulación comercial con una oferta vinculante.

La guía sobre FIPRE, FEIN y FiAE explica qué documentación debes revisar cuando la propuesta hipotecaria se concreta.

Checklist para saber si tu caso merece un estudio

• Tienes ingresos demostrables y estables.
• La cuota prevista encaja con tus ingresos.
• No tienes impagos relevantes.
• Conoces tus deudas y tu situación en CIRBE.
• Has identificado vivienda, precio y provincia.
• Puedes afrontar impuestos y gastos o tienes una solución documentada.
• Aceptas que el banco puede pedir una garantía adicional.
• No has firmado arras sin una condición de financiación adecuada.

Conclusión

Sí, en determinados casos puedes conseguir una hipoteca sin tener ahorrado el 20 % de la entrada. Los testimonios publicados por ACFINAN muestran situaciones distintas: una familia con falta de entrada, un autónomo con documentación compleja y una persona no residente con poco tiempo en España.

Lo importante es no convertir esos casos en una promesa. Cada operación debe estudiarse con sus propios ingresos, deudas, vivienda, tasación y garantías. Si quieres comprobar si tu perfil puede tener recorrido, puedes solicitar un estudio de hipoteca al 100 % sin compromiso.

La información es divulgativa. Los casos citados proceden de testimonios publicados por ACFINAN y no permiten extrapolar un resultado a todas las personas.

Fuentes oficiales

• Banco de España: antes de pedir una hipoteca
• Banco de España: contratación de la hipoteca
• ICO: Línea de Avales para primera vivienda