ACFINAN17 de julio de 2026 · 4 min de lectura
¿Necesito un aval para que me concedan la hipoteca?
No toda hipoteca requiere aval. Te explicamos cuándo lo pide un banco, qué diferencia hay entre un aval familiar y el Aval ICO, y sus riesgos reales.
Autoría: Equipo editorial de ACFINAN
Revisión: Equipo de intermediación hipotecaria de ACFINAN
Última actualización: 17 de julio de 2026
La palabra "aval" genera bastante confusión al pedir una hipoteca, sobre todo entre compradores jóvenes: no siempre hace falta, y cuando hace falta, no siempre significa lo mismo. Aquí aclaramos cuándo lo pide un banco y qué opciones existen.
Cuándo pide un banco un aval
La mayoría de hipotecas en España se conceden sin necesidad de aval, respaldadas por la propia vivienda como garantía y por los ingresos demostrables del solicitante. El banco suele pedir una garantía adicional cuando detecta un riesgo concreto en la operación:
- financiación por encima del 80 % del valor de tasación;
- ingresos ajustados frente a la cuota solicitada;
- falta de antigüedad laboral o contrato temporal;
- perfil de autónomo con ingresos irregulares.
En estos casos, un aval reduce el riesgo que asume el banco y puede ser la diferencia entre que apruebe o no la operación.
Los dos tipos de aval más habituales
Aval personal
Una persona física —normalmente un familiar— se compromete a responder de la deuda si el titular de la hipoteca no paga. Es importante entender el alcance real de este compromiso: en España, un avalista responde con todo su patrimonio presente y futuro, no solo con un bien concreto que se haya señalado. No es un trámite simbólico de confianza, sino una obligación legal con las mismas consecuencias que si esa persona hubiera firmado la hipoteca.
Aval ICO
El Aval ICO es una garantía pública, respaldada por el Instituto de Crédito Oficial, que cubre ante el banco un porcentaje del préstamo (destinada sobre todo a jóvenes y familias que compran su primera vivienda habitual). A diferencia del aval personal, ninguna persona física compromete su patrimonio: es el Estado quien asume ese riesgo frente a la entidad, dentro de los límites y requisitos del programa vigente cada año.
| Aval personal | Aval ICO | |
|---|---|---|
| Quién responde | Un familiar u otra persona física | El Estado, a través del ICO |
| Riesgo para terceros | Alto: patrimonio personal del avalista | Ninguno para particulares |
| Requiere encontrar un avalista | Sí | No |
| Vinculado a un programa concreto | No | Sí, con requisitos de edad, precio de vivienda e ingresos |
Qué pasa si no tienes quién te avale y el banco pide garantía adicional
Si no cuentas con un familiar que pueda avalarte, el Aval ICO es la alternativa pública pensada precisamente para este caso, aunque solo aplica a los perfiles y condiciones que fija el programa cada año (edad, precio máximo de la vivienda, tipo de vivienda habitual). Si quieres entender con detalle las diferencias entre financiar una hipoteca al 100 % por tu cuenta o apoyarte en el Aval ICO, lo desarrollamos en Hipoteca al 100% o Aval ICO: diferencias y cuál conviene más.
Cómo evaluamos en ACFINAN si tu operación necesita aval
Antes de plantear un aval —personal o ICO— revisamos si el perfil puede reforzarse de otra manera: ajustando el plazo, revisando el porcentaje de financiación real necesario o presentando la operación a entidades con políticas de riesgo distintas. El aval debe ser la solución cuando hace falta, no el primer recurso.
Preguntas frecuentes sobre el aval hipotecario
¿Todas las hipotecas exigen un aval?
No. La mayoría se conceden sin aval, respaldadas por la vivienda y los ingresos del solicitante.
¿Qué diferencia hay entre un aval personal y el Aval ICO?
El personal lo asume una persona física con su propio patrimonio; el Aval ICO es una garantía pública sin que nadie comprometa su patrimonio particular.
¿Qué riesgo asume quien avala una hipoteca?
Responde de la deuda con todo su patrimonio presente y futuro si el titular no paga, no solo con un bien concreto.
¿Puedo quitar un aval de mi hipoteca una vez firmada?
Sí, mediante una novación, si tu situación mejora lo suficiente como para que el banco ya no lo considere necesario.
Conclusión
Un aval no es un requisito general, sino una garantía adicional que el banco pide ante un riesgo concreto en la operación. Antes de buscar quién te avale, conviene estudiar si existen alternativas —incluido el Aval ICO— que resuelvan ese riesgo sin comprometer el patrimonio de un familiar. En ACFINAN valoramos cada caso antes de plantear esa opción.
Fuentes oficiales
Preguntas frecuentes
¿Todas las hipotecas exigen un aval?
No. La mayoría de hipotecas se conceden sin aval, respaldadas solo por la propia vivienda y los ingresos del solicitante. El banco suele pedir un aval adicional cuando detecta un riesgo concreto: financiación superior al 80%, ingresos ajustados o falta de estabilidad laboral.
¿Qué diferencia hay entre un aval personal y el Aval ICO?
El aval personal lo presta una persona física (normalmente un familiar), que responde con su propio patrimonio si tú no pagas. El Aval ICO es una garantía pública que respalda ante el banco un porcentaje del préstamo, sin que ninguna persona concreta tenga que comprometer su patrimonio.
¿Qué riesgo asume quien avala una hipoteca?
Un aval personal responde de la deuda con todo su patrimonio presente y futuro si el titular de la hipoteca deja de pagar, no solo con un bien concreto. Es un compromiso serio que conviene entender bien antes de firmarlo, no un simple trámite de confianza.
¿Puedo quitar un aval de mi hipoteca una vez firmada?
Sí, es posible mediante una novación, normalmente cuando el titular demuestra que su situación de ingresos o de riesgo ha mejorado lo suficiente como para que el banco ya no considere necesario mantener esa garantía adicional.
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