ACFINANAval ICO o préstamo Tu Casa
El aval respalda una hipoteca; Tu Casa aporta un préstamo público. Comparamos la deuda, el presupuesto de compra y las condiciones de cada vía.
3 min de lecturaPor Equipo editorial de ACFINAN
El aval ICO y Tu Casa actúan sobre la entrada de formas distintas: el aval respalda al banco para ampliar la hipoteca; Tu Casa aporta un préstamo público que tendrás que devolver. La comparación útil está en cómo se reparte la deuda y qué presupuesto deja cada estructura.
Tu Casa tiene un marco legal nuevo cuyo procedimiento se desarrollará mediante acuerdos e instrumentos posteriores. El aval ICO dispone de una línea de tramitación a través de entidades adheridas.
Una hipoteca o dos préstamos
Con el aval ICO, el dinero lo presta el banco. La garantía del Estado cubre parte del riesgo de ese préstamo, que puede alcanzar el 100% del menor valor entre precio de compra y tasación. El comprador devuelve la hipoteca, con sus intereses y condiciones.
En Tu Casa, el mecanismo estatal añade financiación pública complementaria a la privada. Por tanto, el presupuesto debe incorporar dos capitales pendientes de devolución, aunque se paguen en momentos distintos.
Qué cambia para el comprador
- Qué aporta
- Aval ICO: Una garantía para la hipotecaTu Casa: Un préstamo público complementario
- Dinero recibido
- Aval ICO: Lo entrega la entidad bancariaTu Casa: Se combina financiación pública y privada
- Intereses
- Aval ICO: Los de la hipoteca bancariaTu Casa: 0% en el préstamo público; la hipoteca conserva su coste
- Devolución
- Aval ICO: La hipoteca según su calendarioTu Casa: La hipoteca y, tras la carencia, el préstamo público
- Acceso
- Aval ICO: Jóvenes de hasta 35 años o familias con menoresTu Casa: La norma no fija un límite de edad; el desarrollo concretará beneficiarios
- Solicitud
- Aval ICO: A través de un banco adheridoTu Casa: Procedimiento remitido al desarrollo del mecanismo
| Aspecto | Aval ICO | Tu Casa |
|---|---|---|
| Qué aporta | Una garantía para la hipoteca | Un préstamo público complementario |
| Dinero recibido | Lo entrega la entidad bancaria | Se combina financiación pública y privada |
| Intereses | Los de la hipoteca bancaria | 0% en el préstamo público; la hipoteca conserva su coste |
| Devolución | La hipoteca según su calendario | La hipoteca y, tras la carencia, el préstamo público |
| Acceso | Jóvenes de hasta 35 años o familias con menores | La norma no fija un límite de edad; el desarrollo concretará beneficiarios |
| Solicitud | A través de un banco adherido | Procedimiento remitido al desarrollo del mecanismo |
Un ejemplo para comparar la deuda
Imagina una vivienda cuyo precio y valor de referencia coinciden en 200.000 €. Es un ejemplo de estructura, sin tipos bancarios ni impuestos estimados.
- Una hipoteca que alcance el 100% con aval ICO tendría un capital inicial de 200.000 €.
- Una combinación ilustrativa de 160.000 € de hipoteca y 40.000 € de Tu Casa también sumaría 200.000 € de deuda.
La segunda opción no reduce el precio de la vivienda: distribuye su financiación. Para compararlas habría que calcular los intereses de cada hipoteca y el calendario posterior de devolución pública.
Los impuestos y gastos se presupuestan aparte en este ejemplo. Tener cubierto el precio no equivale a tener cubierto todo el desembolso de la compra.
Qué cambia si después quieres vender
Tu Casa contempla un precio máximo de transmisión permanente y reglas para un eventual alquiler. Esa consecuencia debe valorarse junto al préstamo a interés cero.
En el aval ICO, la relación con la vivienda deriva de su destino como primera residencia habitual y de las condiciones de la garantía. No se debe atribuir al aval, por analogía, el régimen permanente previsto para Tu Casa.
Cómo preparar una comparación útil
Pide que los números de ambas estructuras partan del mismo precio y ahorro. Comparar viviendas distintas o plazos diferentes puede ocultar qué está cambiando realmente.
Anota el capital bancario, su coste total, el capital público y el momento en que se empieza a devolver. Añade el dinero necesario para gastos y el efecto sobre una posible venta futura.
La pregunta final es concreta: qué pagos tendrás que asumir y qué margen conservarás durante cada etapa de la compra. El importe máximo anunciado, por sí solo, no responde a eso.
Preguntas frecuentes
¿Puedo utilizar los dos mecanismos en una misma compra?
La norma de Tu Casa remite las condiciones operativas a un desarrollo posterior. No permite concluir que exista un itinerario conjunto con el aval ICO. La compatibilidad y la estructura de financiación deberán comprobarse cuando se publiquen esos instrumentos.
¿Qué diferencia hay con un aval de mis padres?
Un aval familiar incorpora una responsabilidad personal según el contrato. El aval ICO es una garantía pública para la entidad y Tu Casa es un préstamo al comprador. Son tres figuras con efectos diferentes.