ACFINANHipoteca para médicos: tu nómina entera cuenta
MIR, interino, adjunto con plaza o consulta propia. Comparamos más de 20 bancos para que tus guardias y tus complementos cuenten de verdad.
Quiero mi estudio gratuitoLo esencial, en 30 segundos
- Las guardias sí cuentan
- Un banco que analiza bien tu nómina reconoce el promedio de guardias de los últimos 12 meses. El problema nunca es la guardia: es que nadie la haya presentado.
- Hasta el 100% de financiación
- El empleo sanitario es de los más estables que ve un banco. Varias entidades llegan al 100% con médicos, residentes incluidos.
- Ser MIR no te frena
- No hace falta esperar a terminar la residencia. Varias entidades ya cuentan con que en pocos años serás especialista.
- 20+ entidades comparadas
- Miramos bancos con convenio de tu colegio y bancos sin él. El convenio no siempre gana.
Tu nómina no cabe en una casilla
Sueldo base, complementos, trienios, carrera profesional y guardias. Si el banco solo mira la primera cifra, está viendo la mitad de lo que ingresas.
Anatomía de una nómina médica
Desplázate para ver qué reconoce un análisis por defecto y qué se queda fuera.
Sueldo base
La cifra que el banco ve primero. A veces, la única que mira.
Complemento de destino
Fijo y recurrente. Debería computar siempre, y muchas veces ni se pide.
Complemento específico
Retribuye tus condiciones de trabajo. Cambia según la comunidad y el centro, así que hay que explicarlo.
Carrera profesional
Se reconoce por grados a lo largo de tu ejercicio. Si llevas años, es dinero fijo cada mes.
Trienios
Antigüedad. Poco por separado, mucho acumulado.
Guardias
La parte más variable. También la que más presupuesto libera cuando se documenta bien.
Con esta nómina, un médico es de los mejores perfiles que puede analizar un banco. Solo hay que enseñársela entera.
Ninguna etapa te descarta
MIR, interino, fijo o mixto: cada etapa tiene una nómina distinta y un banco que la entiende mejor. No hay un momento demasiado pronto.
- 01 · Contrato anual renovable
MIR / residente
Varias entidades ya cuentan con que en pocos años serás especialista. Suele notarse a partir del segundo o tercer año.
- 02 · Plaza sin consolidar
Adjunto interino
Lo que pesa es tu antigüedad real en el puesto, no la palabra «interino» del contrato.
- 03 · Estatutario fijo
Adjunto con plaza fija
El perfil con menos fricción del mercado: estabilidad reconocida y el mejor scoring de riesgo.
- 04 · Consulta propia, mutua o sociedad
Ejercicio privado o mixto
El banco te lee por tus ingresos declarados. Aquí es donde más se nota preparar bien la operación.
Qué pide el banco en cada etapa
MIR (R1-R2)
- Qué te va a pedir
- Nómina y contrato de residencia
- Qué mejora tu operación
- Un aval, una entrada mayor o un banco que valore tu futuro
MIR (R3-R5)
- Qué te va a pedir
- Nómina y contrato de residencia
- Qué mejora tu operación
- Menos aval cuanto más cerca del final
Interino con antigüedad
- Qué te va a pedir
- Nóminas y renovaciones anteriores
- Qué mejora tu operación
- Vida laboral que pruebe la continuidad
Fijo o mixto
- Qué te va a pedir
- Nómina y, si hay privada, tu IRPF
- Qué mejora tu operación
- Las dos últimas rentas preparadas antes
Lo que cambia con cada etapa es qué papel conviene reforzar. Y eso se prepara con semanas de margen, no la víspera de la firma.
Tu colegio abre una puerta. No es la única
Muchos colegios de médicos y sindicatos tienen convenios con bancos, y suelen mejorar el tipo y las comisiones. Comparar es lo único que te dice si son la mejor opción para ti.
Quién puede tener convenio contigo
Colegios profesionales
El CGCOM coordina 52 colegios provinciales. Buena parte publica convenios bancarios propios para sus colegiados.
Sindicatos médicos
CESM, AMYTS, Metges de Catalunya, el Sindicato Médico Andaluz o el de Euskadi, entre otros, negocian acuerdos para sus afiliados.
Mutualidades profesionales
Mutual Médica y PSN son las principales alternativas al RETA. Algunas ofrecen financiación propia a sus mutualistas.
Con convenio y sin convenio
Tipo de interés
- Sin convenio
- El scoring general del banco
- Con convenio
- Bonificación en casi todos
Comisión de apertura
- Sin convenio
- La política de cada banco
- Con convenio
- Reducida o eliminada
Vinculaciones
- Sin convenio
- Nómina, seguros y tarjetas
- Con convenio
- A veces menos exigentes
Tramitación
- Sin convenio
- Circuito estándar
- Con convenio
- A veces con interlocutor propio
El convenio resuelve el tipo de partida. No te dice si hay algo mejor fuera: eso solo lo sabes comparando.
Consulta propia o sociedad: la otra mitad de tu ingreso
Si compaginas la pública con consulta privada o una sociedad, el banco no te lee como médico: te lee como pluriactivo. Se resuelve ordenando los papeles antes, no después de una negativa.
Pluriactividad, no incompatibilidad
Trabajar por cuenta ajena y por cuenta propia es compatible. El banco necesita ver los dos ingresos, no elegir uno.
IRPF, no solo nómina
Con actividad privada, tus dos últimas rentas pesan tanto como la nómina. A veces más.
Sociedad profesional
Si facturas por una sociedad, el banco puede pedir también sus cuentas, no solo tus retiros como socio.
Mutual Médica, PSN y el RETA
Muchos médicos por cuenta propia cotizan a Mutual Médica o a PSN en vez de al RETA. No cambia tu derecho a pedir una hipoteca: cambia qué documento acredita tu cotización, y lo identificamos antes de presentar tu operación.
Cuantas más fuentes de ingreso tengas, más importa cómo se presenta el conjunto.
El proceso, pensado para tu agenda
- 01
Nos cuentas tu nómina completa
Fijo, guardias, complementos y tu actividad privada si la hay. Dos minutos, sin desplazarte.
- 02
Comparamos con y sin convenio
Tu colegio y tu sindicato, junto al resto del panel de más de 20 entidades.
- 03
Te presentamos las opciones
Comparadas y explicadas, sin presión. Decides tú, con tiempo.
Firmamos cuando puedas
Coordinamos la tramitación con tus guardias, no al revés.
Casos reales, sin nombres inventados
No publicamos reseñas. Estos son resultados de operaciones cerradas con médicos, contados sin datos identificativos.
Residente de cuarto año, con nómina MIR y sin aval familiar.
Encontramos una entidad que suma la proyección de especialista a su análisis. Salió aprobada sin aval.
Médico con plaza fija y consulta privada tres tardes por semana. Dos bancos ya le habían tratado como autónomo estándar.
Presentamos los dos ingresos por separado, nómina e IRPF. Se aprobó con el ingreso conjunto reconocido.
- familias asesoradas
- 500+
- entidades bancarias
- 20+
- tiempo medio de respuesta
- 48h
familias asesoradas
entidades bancarias
tiempo medio de respuesta
Preguntas frecuentes
Sí, cuando se documentan bien. Lo habitual es aportar las últimas 12 nóminas para que se calcule un promedio real de guardias y productividad, en vez de mirar solo el sueldo base del mes en curso.
No hace falta. Algunas entidades incorporan a su análisis que en pocos años serás especialista, y eso mejora las condiciones que tu nómina actual sugeriría por sí sola. No lo hacen todas, así que conviene comparar.
No es un requisito excluyente. Pesa más tu antigüedad real en el puesto y la continuidad de tus renovaciones que la etiqueta «interino» del contrato. Un certificado de vida laboral que muestre esa continuidad refuerza la operación.
Como pluriactivo. Te pedirá la nómina y, además, las últimas declaraciones de la renta de tu actividad privada. Presentar los dos ingresos ordenados desde el principio evita que solo te reconozcan uno.
No afecta a tu derecho a solicitarla. Cambia qué documento acredita tu cotización, y hay que tenerlo identificado antes de presentar la operación para que no genere retrasos a mitad de trámite.
A veces sí y a veces no. Muchos convenios mejoran el tipo de interés y las comisiones de partida, pero algunos bancos sin convenio valoran tanto el perfil médico que igualan o mejoran esas condiciones. Comparamos siempre los dos caminos.
Varias entidades llegan a financiaciones cercanas o iguales al 100% con médicos, residentes incluidos, cuando la operación está bien documentada. No es una norma de todo el mercado: depende del banco y del perfil.
Depende de cuánto de esa cifra reconozca el banco como ingreso estable, y también de tus ahorros, tus otras deudas y el plazo. Te lo calculamos con tu nómina delante en el estudio gratuito.
Consulta también la guía completa de hipotecas de ACFINAN.
Hipoteca para otros colectivos profesionales
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Estudio gratuito y sin compromiso. Registrados en el Banco de España, nº D378.