ACFINANBonus y comisiones: cómo acreditar ingresos para una hipoteca
Separa salario fijo y remuneración variable, acredita lo cobrado y muestra su continuidad. El objetivo anual no equivale al ingreso ya consolidado.
3 min de lecturaPor ACFINAN
Puedes presentar bonus y comisiones en una solicitud de hipoteca, pero no basta con sumar el mejor mes a tu sueldo fijo. El expediente debe mostrar qué has cobrado, de dónde procede y si el sistema de remuneración continúa en tu puesto actual.
No existe un porcentaje legal único que obligue a todos los bancos a reconocer el mismo variable. La Ley 5/2019 exige analizar ingresos presentes y previsibles junto con el resto de tu situación económica; la entidad aplica su procedimiento de solvencia.
Empieza por separar tres cifras
Salario fijo: la remuneración ordinaria que puedes identificar en contrato y nóminas. Variable cobrado: comisiones o bonus que ya tienen liquidación y justificante. Variable objetivo: lo que podrías recibir si alcanzas determinadas metas.
El objetivo ayuda a explicar tu contrato, pero no demuestra que esa cantidad vaya a repetirse. También importa distinguir un incentivo ligado a ventas recurrentes de una gratificación puntual por un proyecto o por incorporarte a la empresa.
Presenta los importes con una base consistente. Una cantidad bruta del certificado de empresa y una transferencia neta a tu cuenta describen el mismo pago desde perspectivas distintas; no deben sumarse.
Qué documentos ayudan a entender el variable
El Banco de España explica que el estudio hipotecario requiere información de ingresos y situación laboral. Para una nómina con incentivos, resulta útil organizarla así:
Documentos y pregunta que resuelven
- Contrato y anexo de incentivos
- Qué parte es fija, cómo se genera el variable y si el sistema sigue vigente.
- Nóminas y liquidaciones del bonus
- El concepto, el periodo y la cuantía que se liquidó.
- Certificado de empresa
- Un desglose cuando el variable no se entiende con las nóminas, incluidos los importes de cada ejercicio.
- Extractos y documentación fiscal disponible
- La correspondencia entre importes declarados, liquidaciones y abonos efectivamente recibidos.
Esta es una forma de ordenar el expediente, no una lista cerrada de documentos que todas las entidades exijan igual.
Un bonus anual no es una nómina mensual más alta
Ejemplo ilustrativo
Cómo leer un bonus de 6.000 €
- Supuestos
- Ejemplo hipotético: una persona recibe 1.800 € netos cada mes, sin pagas adicionales, y un bonus neto de 6.000 € en ese mismo año.
- Cálculo
- 1.800 € × 12 + 6.000 € = 27.600 € netos anuales. Promedio descriptivo: 27.600 € ÷ 12 = 2.300 € al mes.
- Resultado
- 2.300 € describe el promedio del año; 1.800 € describe el ingreso mensual ordinario. Ninguna de esas cifras determina por sí sola el ingreso que reconocerá el banco para calcular la hipoteca.
Para tu presupuesto, conserva ambas referencias. Puedes usar el variable para reforzar el ahorro o cubrir pagos extraordinarios, sin confundir la media anual con el dinero que entra cada mes.
Cómo mostrar la continuidad sin elegir solo el mejor año
Ordena las liquidaciones por ejercicio y explica los cambios relevantes: un ascenso, una nueva cartera de clientes, un incentivo excepcional o una modificación de objetivos. Si tus comisiones bajaron, describe el motivo con los documentos que lo acrediten.
No hay que ocultar las oscilaciones. Un historial completo permite valorar su tamaño y contexto; una nómina aislada con un ingreso muy alto no explica esa trayectoria.
Si acabas de empezar a cobrar variable, presenta el sistema pactado y los abonos disponibles por separado. Lo ya cobrado y lo previsto deben poder distinguirse sin interpretar una hoja de cálculo compleja.
Prepara un resumen que pueda leerse de una vez
Incluye sueldo fijo, variable cobrado por año, calendario de pago y cambios en la remuneración. Adjunta las nóminas o liquidaciones correspondientes a cada cifra.
La pregunta que debe resolver ese resumen es concreta: qué ingresos se repiten en tu empleo actual y qué parte del último año fue extraordinaria. Esa distinción ayuda a estudiar la operación y a elegir una cuota compatible con tu calendario de cobros.
Preguntas frecuentes
¿Cómo presento un bonus abonado por mi anterior empresa?
Identifica qué empresa lo pagó y a qué periodo corresponde. Sirve para describir tu historial, pero no debe presentarse como remuneración prevista del nuevo puesto si ese empleo tiene un sistema de incentivos diferente.
¿Las dietas y los reembolsos de gastos son lo mismo que una comisión?
No conviene agruparlos. Un reembolso compensa un gasto y una comisión remunera una actividad. Desglosa los conceptos de la nómina y pide a la empresa que aclare los que no se identifican bien.
¿Qué hago si una comisión se paga varios meses después de la venta?
Relaciona el periodo que generó la comisión con la fecha y el importe de su abono. Esa explicación permite distinguir un retraso de pago de una caída de actividad y evita atribuir todo el ingreso al mes de cobro.