ACFINANHipoteca si soy funcionario y mi pareja es autónoma
Cómo preparar una hipoteca conjunta con una nómina pública y una actividad autónoma: ingresos disponibles, deudas, reservas y escenarios.
3 min de lecturaPor Equipo editorial de ACFINAN
Una pareja formada por un funcionario y una persona autónoma puede solicitar una hipoteca conjunta. Para preparar el estudio, conviene documentar cada ingreso por separado y después reunirlos en un presupuesto del hogar. La nómina estable no convierte la facturación del negocio en sueldo disponible.
Dos expedientes de ingresos y un presupuesto común
Para el empleo público, preparad el nombramiento, las nóminas y los cambios de puesto o jornada. Para la actividad autónoma, identificad la antigüedad, el régimen fiscal y los resultados que podéis acreditar con declaraciones y registros. Aportad los periodos que pida la entidad sin mezclar cifras de ejercicios diferentes.
Después relacionad esos datos con el dinero que efectivamente llega al hogar. Una declaración anual y los movimientos recientes pueden describir momentos distintos de la actividad: explicad si el negocio está creciendo, ha perdido un cliente o cobra por temporadas.
Facturación, rendimiento y dinero disponible son cifras distintas
En estimación directa, la Agencia Tributaria calcula el rendimiento a partir de ingresos y gastos de la actividad. La facturación bruta no equivale a ese resultado ni al dinero que podéis dedicar a la hipoteca. Si tributáis en otro régimen, identificad cuál utilizáis y cómo acreditáis la realidad económica.
Para vuestro presupuesto, separad gastos del negocio, impuestos pendientes, cotizaciones y reserva operativa. Evitad descontar otra vez un gasto que ya esté incorporado en la cifra de partida. El rendimiento fiscal tampoco es una fórmula universal de ingreso hipotecario: pedid que expliquen qué importe utiliza la entidad.
Si la actividad se desarrolla a través de una sociedad, distinguid las cuentas de la empresa de los ingresos personales. El saldo del negocio puede necesitarse para pagar proveedores o impuestos y no estar disponible como entrada de la vivienda.
Comprobad cómo cambia el esfuerzo del hogar
La siguiente simulación es un presupuesto hipotético, no el criterio de aprobación de un banco. Supone una nómina pública neta de 2.400 € al mes, una cuota hipotecaria de 1.000 € y otras cuotas personales de 250 €. Los ingresos autónomos indicados son dinero disponible para el hogar después de gastos y reservas de la actividad.
La misma cuota con tres escenarios de ingreso
Cuotas consideradas: 1.000 € de hipoteca más 250 € de otras deudas. No se descuentan los demás gastos de vida.
- Actividad habitual
- Ingreso autónomo disponible: 1.600 €/mesIngreso total del hogar: 4.000 €/mesCuotas sobre ingresos: 31,25 %
- Actividad reducida
- Ingreso autónomo disponible: 800 €/mesIngreso total del hogar: 3.200 €/mesCuotas sobre ingresos: 39,06 %
- Mes sin aportación de actividad
- Ingreso autónomo disponible: 0 €/mesIngreso total del hogar: 2.400 €/mesCuotas sobre ingresos: 52,08 %
| Escenario | Ingreso autónomo disponible | Ingreso total del hogar | Cuotas sobre ingresos |
|---|---|---|---|
| Actividad habitual | 1.600 €/mes | 4.000 €/mes | 31,25 % |
| Actividad reducida | 800 €/mes | 3.200 €/mes | 39,06 % |
| Mes sin aportación de actividad | 0 €/mes | 2.400 €/mes | 52,08 % |
El cálculo es cuotas divididas entre ingresos: 1.250 € sobre el total de cada escenario. Sirve para ver cuánto cambia el margen si la aportación del negocio baja. No convierte ninguno de esos porcentajes en un umbral de concesión.
Las deudas de ambos titulares también cuentan
Reunid cuotas y saldos de préstamos, tarjetas y financiación de la actividad. La CIRBE recoge riesgos directos e indirectos, incluidos avales y garantías. Podéis consultar el informe de cada titular y relacionarlo con los contratos y recibos actuales.
Si uno de vosotros garantiza personalmente una deuda de la empresa, identificad esa obligación. No suméis automáticamente toda la deuda de una sociedad como deuda personal, pero tampoco omitáis una garantía asumida por quien solicita la hipoteca.
Qué ahorro está disponible para la compra
Separad la entrada, los impuestos y gastos de vivienda de la reserva necesaria para el negocio. Si una cuenta reúne ambas cantidades, explicad qué parte puede destinarse a comprar sin dejar pendientes pagos de la actividad.
Una financiación elevada puede conservar ahorro inicial y aumentar la cuota. Comparad ese efecto con el escenario de menor aportación autónoma, además de con el mes habitual. Así podréis decidir qué importe pedir y qué reserva mantener.
Elegir tipo fijo y comparar 30 o 35 años
Un interés fijo durante todo el préstamo permite prever la cuota hipotecaria mientras varían los cobros del negocio. Comprobad las bonificaciones y el coste de los productos para conocer el desembolso conjunto.
Si estudiáis 35 años, comparad también 30 con el mismo capital y tipo. Valorad el margen mensual junto con los intereses y el saldo pendiente. La elección debe encajar con los ingresos de ambos y con las obligaciones que asumirá cada prestatario.
Preguntas frecuentes
¿Cuántos años de actividad necesita mi pareja para solicitar la hipoteca?
No existe un mínimo comercial único para todas las entidades. Presentad la antigüedad real, los ejercicios disponibles y la evolución del negocio. Si la actividad es reciente, identificad qué ingresos ya están acreditados y qué parte corresponde a previsiones.
¿Podemos contar los beneficios de una sociedad como ingreso personal?
No equivalen automáticamente a dinero disponible para el hogar. Separad la situación de la sociedad de la retribución o distribución realmente recibida por la persona, con su documentación, evitando sumar dos veces las mismas cantidades.
¿Ser propietarios al 50 % significa pagar cada uno la mitad al banco?
La titularidad de la vivienda y las obligaciones del préstamo son cuestiones distintas. Revisad en la propuesta quién figura como prestatario y qué responsabilidad asume; el porcentaje de propiedad no define por sí solo cómo puede reclamar el banco.