ACFINAN¿La hipoteca cubre impuestos y gastos?
Separa precio, impuestos y gastos, calcula qué dinero queda fuera de la financiación y organiza los pagos anteriores a la firma.
3 min de lecturaPor Equipo editorial de ACFINAN
Conseguir financiaciónUna hipoteca que financia el precio de la vivienda no incluye automáticamente los impuestos y todos los gastos de comprarla. Para saber cuánto dinero necesitas, separa el préstamo del presupuesto completo y anota cuándo vence cada pago.
Separa precio, compraventa e hipoteca
El precio es lo que acuerdas pagar al vendedor. A su lado aparecen costes de dos operaciones distintas: adquirir la vivienda y formalizar el préstamo.
- Precio de la vivienda
- El importe pactado con el vendedor, descontando al final las cantidades ya entregadas a cuenta.
- Impuestos y gastos de comprar
- Los tributos que correspondan y los gastos de la compraventa a cargo del comprador.
- Gastos del préstamo
- La tasación y otros conceptos que correspondan al prestatario según la operación.
| Parte del presupuesto | Qué incluye |
|---|---|
| Precio de la vivienda | El importe pactado con el vendedor, descontando al final las cantidades ya entregadas a cuenta. |
| Impuestos y gastos de comprar | Los tributos que correspondan y los gastos de la compraventa a cargo del comprador. |
| Gastos del préstamo | La tasación y otros conceptos que correspondan al prestatario según la operación. |
En los préstamos sujetos al reparto de gastos de la Ley 5/2019, el comprador paga la tasación y la entidad asume notaría, registro, gestoría e impuesto de la escritura hipotecaria. Las copias las paga quien las solicite. Este reparto corresponde al préstamo, no a la escritura de compraventa.
Puedes consultar el detalle de la adquisición en gastos de comprar una vivienda además de la hipoteca.
Calcula los fondos que necesitas aportar
El cálculo de partida es: precio + impuestos y gastos a tu cargo − financiación para la compra = fondos que debes aportar. Después distingue los pagos ya realizados de los que siguen pendientes.
Ejemplo hipotético para entender la cuenta: una vivienda cuesta 200.000 €, la hipoteca prevista es de 200.000 € y el presupuesto ilustrativo de impuestos y gastos a cargo del comprador suma 18.000 €. La diferencia que debe cubrirse con otros fondos es de 18.000 €.
Los 18.000 € son un supuesto didáctico, no una estimación fiscal: el importe real depende del territorio, la vivienda y las circunstancias de la compra. Si la financiación del ejemplo fuese de 180.000 €, los fondos necesarios serían 38.000 €: 20.000 € del precio más 18.000 € de gastos.
Para preparar tus propias cifras, tienes los gastos de una hipoteca al 100 % en Cataluña y la diferencia entre entrada y gastos.
Organiza el calendario de pagos
Tener resuelto el coste total no significa tener disponible cada cantidad en su fecha. La reserva, las arras y la tasación pueden llegar antes de la formalización de la hipoteca.
- Reserva o arras
- La cantidad pactada, el vencimiento y los fondos con los que la entregarás.
- Tasación
- Su coste y el momento en que debes pagarlo.
- Firma de la compra
- El precio pendiente, el préstamo disponible y la aportación que falte.
- Liquidación de impuestos y gastos
- Las provisiones o pagos necesarios y los plazos aplicables a tu operación.
| Momento | Qué debes tener previsto |
|---|---|
| Reserva o arras | La cantidad pactada, el vencimiento y los fondos con los que la entregarás. |
| Tasación | Su coste y el momento en que debes pagarlo. |
| Firma de la compra | El precio pendiente, el préstamo disponible y la aportación que falte. |
| Liquidación de impuestos y gastos | Las provisiones o pagos necesarios y los plazos aplicables a tu operación. |
Si ya entregaste arras a cuenta del precio, anótalas como aportación realizada. Cuando la hipoteca que se plantea cubre todo el precio, aclara con la entidad cómo se coordinarán esas cantidades y el desembolso en la firma.
Qué cambia si hay otra fuente de dinero
El ahorro propio, una donación, un préstamo familiar o un crédito adicional tienen efectos diferentes. Identifica el origen y el momento de disponibilidad de cada cantidad.
Un préstamo adicional aporta efectivo, pero incorpora deuda y puede añadir una cuota. Una garantía, incluida la de un programa público, respalda la financiación: no equivale por sí sola a recibir dinero para los impuestos.
La comparación útil reúne en una misma hoja el dinero recibido, las cuotas que habrá que pagar y las responsabilidades asumidas.
Prepara tu presupuesto antes de comprometer pagos
Anota precio, financiación prevista, impuestos y gastos, aportaciones ya realizadas y saldo disponible. Añade el calendario y conserva por separado el dinero que quieras reservar para mudanza y primeros gastos del hogar.
Con ese desglose, ACFINAN puede estudiar la financiación junto con los fondos que necesita la compra completa.
Preguntas frecuentes
¿Las arras se suman otra vez al precio de compra?
Si se pactan como una cantidad a cuenta del precio, se descuentan del pago pendiente al vendedor. Debes reflejarlas en el calendario de pagos, sin contar dos veces el mismo importe.
¿Tener otra vivienda como garantía elimina los impuestos de compra?
No. Una garantía adicional puede formar parte de la financiación, pero no modifica los impuestos de la compraventa ni quién debe abonarlos.
¿Puedo contar una ayuda pendiente como dinero disponible?
Separa la cantidad prevista del dinero que ya puedes utilizar. Comprueba la concesión, la forma de pago y el momento de cobro antes de asignarla a un vencimiento de la compra.