Hipoteca rechazada por scoring sin ASNEF: qué hacer

No figurar en un fichero de impagos no demuestra que puedas asumir una nueva hipoteca. La CIRBE tampoco es un certificado de «estar limpio»: recoge riesgos declarados, incluidos préstamos pagados con normalidad. El scoring es una herramienta dentro del análisis de la entidad.

Ejemplo ilustrativo

Sin impagos, pero con poco margen mensual

Supuestos

Ingreso neto: 2.200 €. Cuota de coche: 250 €. Hipoteca propuesta: 800 €. Gastos familiares estimados: 1.000 €.

Cálculo

2.200 − 250 − 800 − 1.000 = 150 €. Las cuotas suman 1.050 €, el 47,73 % del ingreso.

Resultado

Quedan 150 € mensuales antes de imprevistos y otros gastos no incluidos.

Es una simulación: el porcentaje no es un umbral legal de denegación. Explica por qué un historial sin impagos puede coexistir con una operación difícil de sostener. El ahorro para entrada y gastos se revisa aparte.

Qué revisar en los datos

Contrasta ingresos, cuotas y ahorro con sus justificantes; revisa errores de identidad o saldos en el informe CIRBE. Si falta una cancelación reciente, aporta el documento que permita acreditarla. Si el problema es tasación o porcentaje solicitado, un fichero de impagos vacío no lo resuelve.

Qué información puedes pedir

El artículo 11 de la Ley 5/2019 regula la comunicación de la denegación y la información cuando se basa en una base de datos. Distingue eso de exigir el algoritmo completo o una aprobación: no son lo mismo.

La AEPD explica los derechos ante decisiones exclusivamente automatizadas con efectos jurídicos o similares. En los supuestos que indica, existen garantías de intervención humana, expresión del propio punto de vista e impugnación. Pregunta si ese fue realmente el tipo de decisión utilizado.

Mensaje orientativo para solicitar aclaración

Solicito confirmación de la denegación de mi solicitud e información sobre si se ha basado en tratamiento automatizado o en la consulta de una base de datos. Si corresponde, indiquen la base consultada y el resultado relevante. Deseo aportar la documentación adjunta para corregir los datos que detallo y conocer el canal aplicable para revisión o ejercicio de mis derechos.

Adapta el mensaje a lo ocurrido y adjunta una corrección concreta. Conserva la respuesta y plantea otra solicitud cuando puedas explicar qué ha cambiado: capital, gastos, documentación o deuda. Repetir el mismo expediente no corrige su causa.