Dinero de tus padres para la hipoteca: cómo documentarlo

Una transferencia de tus padres puede formar parte del dinero para la compra si explicas su origen y su naturaleza. Lo decisivo es si tendrás que devolverla: una donación y un préstamo familiar producen obligaciones diferentes.

Prepara la documentación antes del ingreso

1. Familia: acordar importe y si existe devolución; resultado, contrato o documento que describa la operación real.
2. Ordenante: realizar la transferencia identificada; resultado, justificante con cuentas, fecha e importe.
3. Receptor: conservar extracto del abono y documentación fiscal aplicable; resultado, trazabilidad hasta el ahorro de compra.
4. Solicitante: presentar el conjunto al banco y, si hay préstamo, su calendario; resultado, presupuesto que incluya la devolución.

En Cataluña, la ATC explica el préstamo entre particulares: es una operación sujeta y exenta que se autoliquida mediante el modelo 600. Para una donación, consulta el procedimiento y beneficios de la administración competente, sin extrapolar plazos o bonificaciones entre territorios.

Ejemplo ilustrativo

La transferencia aumenta la entrada y también las cuotas

Supuestos

Préstamo familiar ilustrativo sin intereses: 24.000 €, a devolver en 120 meses. Hipoteca propuesta: 750 €/mes.

Cálculo

24.000 ÷ 120 = 200 €/mes. Compromisos conjuntos: 750 + 200 = 950 €/mes.

Resultado

Dispones de 24.000 € para la compra, pero tu presupuesto soporta 950 € mensuales de devolución.

Si la entrega fuera una donación real, no tendría esa cuota. No la documentes como préstamo si no existe obligación de devolver ni como donación si hay pagos pactados.

Mensaje para acompañar los documentos

He recibido [importe] de [familiar] el [fecha] para la entrada de la vivienda. Se trata de [donación/préstamo]. Adjunto el documento de la operación, el justificante de transferencia y la documentación fiscal correspondiente. En caso de préstamo, la devolución es de [cuota] hasta [fecha].

Comprueba el dinero disponible al firmar

No cuentes el saldo antes de atender impuestos o desembolsos asociados a la operación familiar. Une su documentación al resto del ahorro y comprueba que la entrada no dependa de un movimiento todavía sin realizar. Para comparar las figuras, consulta también los documentos fiscales de donación de la ATC si ese es tu ámbito.