¿El banco sabe todas las deudas que tengo?

Autoría: Equipo editorial de ACFINAN

Revisión: Equipo de intermediación hipotecaria de ACFINAN

Sí, casi siempre. El banco no depende de que tú le cuentes tus deudas de memoria: puede consultar la CIRBE del Banco de España para ver tus préstamos y créditos, y ficheros como ASNEF para ver si tienes algún impago pendiente, incluso con empresas que no son entidades financieras. Aun así, también te va a pedir que tú mismo declares tu situación y aportes documentación, así que no conviene dar por hecho que "si no lo digo, no se sabe".

Préstamos y créditos: el banco los ve en la CIRBE

Cualquier préstamo, crédito, aval o garantía que tengas con una entidad financiera —tu banco, otro banco, una financiera de coche, una entidad de crédito al consumo— se declara a la CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España). Cuando pides una hipoteca, el banco puede consultar tu informe y ver qué tienes abierto, qué importe está dispuesto y qué cuota te supone.

Esto incluye la hipoteca que ya tengas si estás pensando en pedir una segunda, el préstamo del coche, tarjetas de crédito con pago aplazado y cualquier aval que hayas firmado por otra persona. Explicamos con detalle qué información concreta contiene este informe en CIRBE y la hipoteca: qué mira el banco en tu informe de riesgos.

Importante: la CIRBE no es un fichero de morosos. Aparecer en ella no significa que debas nada de forma irregular, solo que tienes riesgos financieros declarados, aunque los estés pagando con normalidad.

Impagos: el banco los ve en ASNEF (y no solo los de bancos)

Para los impagos, el banco suele mirar también ficheros de solvencia patrimonial como ASNEF. Aquí está el matiz que menos gente conoce: no hace falta que la deuda sea con un banco. Según recoge la Agencia Española de Protección de Datos, cualquier acreedor puede comunicar una deuda a estos ficheros —no solo entidades financieras— siempre que se cumplan los requisitos que marca la normativa de protección de datos: que la deuda sea cierta, vencida y exigible, que te hayan informado y reclamado el pago antes de incluirte, y que no la hayas impugnado en vía administrativa o judicial.

Qué tipo de empresas pueden incluir una deuda

En la práctica, esto abre la puerta a acreedores muy distintos de un banco:

• Compañías de telefonía e internet, por facturas impagadas.
• Empresas de suministros (luz, gas, agua).
• Aseguradoras, por primas pendientes.
• Comunidades de propietarios, clínicas, gimnasios y otros servicios contratados y no pagados.

El criterio habitual del sector es no incluir deudas por debajo de 50 €, pero superar ese importe no es suficiente por sí solo: también hace falta que se cumplan el resto de requisitos legales. Puedes ver cómo se diferencia esto de la CIRBE en ASNEF o CIRBE: diferencias clave al pedir una hipoteca, y qué hacer si tienes una incidencia activa en ¿estar en ASNEF me impide comprar una vivienda?

¿El banco lo consulta todo automáticamente o tienes que decírselo tú?

Las dos cosas a la vez. El banco puede consultar la CIRBE y, según el caso, ficheros como ASNEF, pero eso no sustituye a la información que tú mismo debes aportar en la solicitud: ingresos, gastos fijos, otras deudas y la documentación que las acredite. La Ley Orgánica 3/2018 de Protección de Datos regula precisamente cómo se puede tratar esta información de solvencia, así que no es un acceso libre ni indiscriminado por parte del banco.

Lo que sí conviene tener claro es que omitir una deuda no la hace desaparecer del expediente: si el banco la detecta por su cuenta y no coincide con lo que has declarado, genera más dudas que si la hubieras explicado tú desde el principio. Lo desarrollamos en ¿qué pasa si no comunico un préstamo personal al pedir una hipoteca? Y si además te preguntas si el banco puede ir más allá y consultar directamente tus cuentas en otras entidades, la respuesta es distinta a la de la CIRBE: lo explicamos en ¿el banco puede revisar las cuentas que tengo en otras entidades?

Antes de pedir la hipoteca: revisa tú primero lo que va a ver el banco

El paso más útil antes de presentar una solicitud es adelantarte: pide tu propio informe de la CIRBE, gratuito a través del Banco de España, y comprueba si figuras en ASNEF u otro fichero similar. Así puedes:

• Detectar un error antes de que lo detecte el banco.
• Reunir el certificado de cancelación de una deuda ya pagada que todavía aparece.
• Explicar con documentación cualquier aval o financiación que hayas olvidado mencionar.
• Empezar a corregir una incidencia de ASNEF con tiempo, si la tienes: los pasos concretos están en cómo salir de ASNEF antes de pedir una hipoteca

Si tienes dudas sobre qué deudas concretas pesan más en el análisis del banco, también lo repasamos en qué deudas afectan a la compra de una vivienda

Conclusión

El banco no necesita que tú se lo cuentes todo de memoria: la CIRBE le muestra tus préstamos y créditos, y ASNEF puede reflejar impagos incluso con empresas que no son bancos, desde una operadora de telefonía hasta una aseguradora. Aun así, también te va a pedir tu propia declaración y documentación, así que la estrategia más segura es revisar tú mismo estos informes antes de solicitar la hipoteca, no confiar en que una deuda pequeña pase desapercibida.

Si quieres que revisemos tu situación antes de presentar la solicitud a un banco, puedes pedir un estudio de hipoteca con ACFINAN sin compromiso.

La información de este artículo es divulgativa y no sustituye la revisión del informe concreto ni el estudio personalizado de una operación hipotecaria.