ACFINANDomiciliar nómina o transferir: qué exige tu hipoteca
Distingue el pago de la cuota de la bonificación por nómina. Revisa ejemplos de cláusulas y calcula el efecto anual de perder el descuento.
2 min de lecturaPor Equipo editorial de ACFINAN
Una transferencia puede servir para tener saldo con el que pagar la cuota, pero no necesariamente cumple la condición de nómina que bonifica tu hipoteca. La respuesta está en la cláusula pactada y en qué ingresos admite expresamente.
Tres conceptos que debes separar
La cuenta de pago sirve para cargar recibos. La domiciliación lleva a ella el salario. La bonificación reduce el tipo si se cumplen determinados requisitos. El Banco de España explica las cuentas vinculadas: revisa uso, costes y condiciones de la cuenta junto con el préstamo.
Dos cláusulas ficticias para entender la diferencia
- «Nómina domiciliada de al menos 1.500 € al mes»
- Si exige un abono salarial identificado, transferirte dinero desde otra cuenta no acredita esa condición.
- «Nómina, pensión o ingreso recurrente externo de al menos 1.500 €»
- Qué entiende el contrato por ingreso externo, su periodicidad y si excluye transferencias entre cuentas propias.
No son cláusulas de una entidad concreta. Pide que te señalen la condición de tu oferta; una explicación verbal sobre «meter dinero todos los meses» no permite verificarla.
Ejemplo ilustrativo
El coste de perder una bonificación
- Supuestos
- Capital pendiente: 180.000 €. Restan 25 años. Tipo nominal ilustrativo bonificado: 3 %; sin bonificar: 3,3 %. Cuotas constantes.
- Cálculo
- Cuota al 3 %: 853,58 €. Al 3,3 %: 881,93 €. Diferencia anual: (881,9308 − 853,5804) × 12 = 340,21 €.
- Resultado
- La pérdida del descuento supone unos 28,35 € más al mes durante ese año.
Es una simulación a capital y plazo iguales. Usa el momento de revisión previsto en tu contrato y añade las comisiones o costes del producto; no multipliques la diferencia inicial por toda la vida de una hipoteca variable.
Antes de cambiar la nómina
Localiza en FEIN y escritura el importe mínimo, ingresos admitidos, titulares, periodo de comprobación y consecuencia de incumplir. Pide confirmación escrita de cómo se aplica tu cláusula. Después compara el descuento real con el coste de mantener la cuenta y los productos necesarios.