Mejorar tu hipoteca al conseguir plaza de funcionario

Conseguir una plaza puede mejorar cómo presentas la estabilidad de tus ingresos y abrir una negociación, pero no modifica por sí solo la hipoteca. Primero pide una propuesta a tu banco y compárala con una de otra entidad para el mismo capital y plazo restante.

Novación o subrogación

La novación cambia condiciones con tu entidad; la subrogación de acreedor permite trasladar el préstamo a otra. El Banco de España explica el cambio de banco. Pide el desglose de los costes que realmente te corresponden en cada alternativa.

Ejemplo ilustrativo

Cuándo recuperas los costes del cambio

Supuestos

Ejemplo de propuestas para idéntico capital y 20 años restantes. Cuota actual: 800 €. Novación: 755 €, coste inicial 600 €. Subrogación: 740 €, coste inicial 1.500 €. Los productos cuestan lo mismo.

Cálculo

Novación: ahorro 45 €/mes; 600 ÷ 45 = 13,33 meses. Subrogación: ahorro 60 €/mes; 1.500 ÷ 60 = 25 meses.

Resultado

Al completar el mes 14 la novación recupera su coste; la subrogación lo hace en el mes 25.

Son propuestas hipotéticas. A cinco años, el ahorro de caja neto sería 2.100 € y 2.100 €, respectivamente. Compara también capital pendiente: no equivale automáticamente a ahorro patrimonial o de intereses.

No rebajes la cuota alargando sin comparar

Si una oferta reinicia un plazo largo, separa cuánto baja el pago por el nuevo tipo y cuánto por devolver el capital más despacio. Solicita el cuadro de amortización de ambas opciones y compara intereses, capital pendiente y seguros en la misma fecha.

Documentos que explican la mejora

Presenta nombramiento, toma de posesión y nóminas actuales junto con escritura, último recibo y capital pendiente. Si los complementos han cambiado, explica el ingreso que seguirá siendo recurrente; el título del puesto no reconstruye la nómina.

Qué propuesta merece avanzar

Calcula ahorro mensual después de productos, coste inicial y horizonte previsto antes de vender o amortizar. Si esperas salir antes del punto de recuperación, una rebaja de tipo puede no compensar el desembolso. Las comisiones dependen del contrato y del régimen legal aplicable: no uses el coste de la simulación como presupuesto real.