ACFINANHipoteca al 100 % para funcionarios: ¿compensa con ahorros?
Compara cuota, entrada, gastos, ahorro restante e intereses al financiar el 80, 90 o 100 %. Calculadora y ejemplo con los mismos supuestos.
3 min de lecturaPor Equipo editorial de ACFINAN
Pedir más capital conserva ahorro al firmar, pero aumenta la cuota y los intereses. Para decidir entre financiar el 80, el 90 o el 100 %, compara esas dos caras con el mismo tipo y plazo, descontando también los gastos de compra.
Comparador educativo
Compara financiar el 80, el 90 o el 100 %
Introduce tus gastos de compra para conocer el ahorro que conservarías. Se comparan cuotas constantes con el mismo tipo y plazo durante toda la operación.
Cálculo local: los importes no se envían a analítica. Los gastos son los que tú introduces; los intereses no incluyen seguros ni comisiones. El porcentaje se aplica al precio y no representa una oferta bancaria.
Ejemplo ilustrativo
250.000 € de vivienda y 60.000 € ahorrados
- Supuestos
- Precio: 250.000 €. Ahorro: 60.000 €. Gastos introducidos: 25.000 €. Tipo fijo ilustrativo: 3 % nominal anual. Plazo: 30 años, 360 cuotas.
- Cálculo
- Capital = precio × porcentaje. Entrada = precio − capital. Ahorro final = ahorro − entrada − gastos. Intereses = cuota sin redondear × 360 − capital.
- Resultado
- Al 80 % faltan 15.000 € para entrada y gastos; al 90 % quedan 10.000 €; al 100 %, 35.000 €.
Los 25.000 € de gastos son un supuesto, no un tipo fiscal. La comparación utiliza amortización francesa y un tipo constante; no presupone que un banco ofrezca esos tres porcentajes a ese mismo precio.
El mismo préstamo con tres capitales
- 80 %
- Capital y entrada: 200.000 € / 50.000 €Cuota mensual: 843,21 €Ahorro tras gastos: −15.000 €Intereses en 30 años: 103.554,90 €
- 90 %
- Capital y entrada: 225.000 € / 25.000 €Cuota mensual: 948,61 €Ahorro tras gastos: 10.000 €Intereses en 30 años: 116.499,27 €
- 100 %
- Capital y entrada: 250.000 € / 0 €Cuota mensual: 1.054,01 €Ahorro tras gastos: 35.000 €Intereses en 30 años: 129.443,63 €
| Financiación | Capital y entrada | Cuota mensual | Ahorro tras gastos | Intereses en 30 años |
|---|---|---|---|---|
| 80 % | 200.000 € / 50.000 € | 843,21 € | −15.000 € | 103.554,90 € |
| 90 % | 225.000 € / 25.000 € | 948,61 € | 10.000 € | 116.499,27 € |
| 100 % | 250.000 € / 0 € | 1.054,01 € | 35.000 € | 129.443,63 € |
Cuánto cuesta conservar otros 25.000 €
Pasar del 90 al 100 % en este ejemplo conserva 25.000 € adicionales al firmar. A cambio, sube la cuota unos 105,40 € al mes y añade 12.944,36 € de intereses durante todo el plazo. La decisión depende de para qué necesitas esa reserva y qué cuota puedes sostener.
Precio, tasación y gastos son variables diferentes
Aquí el porcentaje se aplica al precio para aislar el efecto del capital. En una oferta real, comprueba la base que utiliza la entidad, el resultado de la tasación y las condiciones para esa financiación. El Banco de España explica ese análisis; una nómina pública no sustituye la evaluación de solvencia.
Los gastos de compra dependen del inmueble y del territorio. Introduce tu presupuesto de impuestos, formalización y otros desembolsos sin sumar dos veces las arras: estas normalmente son parte del precio ya entregada.
¿Y si comparas 30 y 35 años para conservar ahorro?
Alargar el plazo reduce la cuota para el mismo capital y tipo, pero no aumenta el ahorro que queda al firmar: la entrada y los gastos siguen siendo los mismos. En cambio, añade intereses y retrasa la devolución del capital.
Esta segunda simulación mantiene los 250.000 € prestados y el 3 % nominal anual fijo del ejemplo anterior. Utiliza amortización francesa, cuotas mensuales y cálculos sin redondeo intermedio. Es una comparación matemática, no una oferta bancaria de financiación al 100 % a tipo fijo durante 35 años.
250.000 € prestados: 30 frente a 35 años
- 30 años · 360 cuotas
- Cuota mensual: 1.054,01 €Intereses totales: 129.443,63 €Capital pendiente tras 10 años: 190.049,52 €
- 35 años · 420 cuotas
- Cuota mensual: 962,13 €Intereses totales: 154.092,70 €Capital pendiente tras 10 años: 202.889,61 €
| Duración | Cuota mensual | Intereses totales | Capital pendiente tras 10 años |
|---|---|---|---|
| 30 años · 360 cuotas | 1.054,01 € | 129.443,63 € | 190.049,52 € |
| 35 años · 420 cuotas | 962,13 € | 154.092,70 € | 202.889,61 € |
Los cinco años adicionales reducen la mensualidad en 91,88 € y añaden 24.649,07 € de intereses si mantienes el préstamo hasta el vencimiento. A los diez años quedaría por devolver 12.840,09 € más. Ese saldo importa si prevés vender o cambiar de vivienda antes de terminar.
El tipo fijo durante todo el préstamo aporta previsibilidad al interés; no reduce por sí mismo el coste de pedir más capital. Para una propuesta real, solicita que aparezcan juntos el porcentaje financiado, el plazo y el precio con los productos que conservarías.
La decisión que debes llevar a la comparación de ofertas
Fija primero el ahorro mínimo que quieres conservar después de comprar. Después pide propuestas con capital, plazo y productos identificados. Compara el coste de mantener esa reserva con su utilidad, sin asumir una rentabilidad futura para justificar más deuda.