Segunda hipoteca para funcionarios: cuotas y ahorro

Para comprar una segunda vivienda, suma la hipoteca actual, la nueva cuota y los gastos de ambos inmuebles. Ser funcionario no fija el porcentaje que financiará una entidad ni convierte un alquiler esperado en ingreso ya acreditado.

Ejemplo ilustrativo

Dos cuotas y una entrada pendiente

Supuestos

Segunda vivienda: 180.000 €. Financiación hipotética del 70 %: 126.000 €. Tipo fijo 3 %, 25 años. Primera cuota: 600 €/mes. Ahorro: 80.000 €. Gastos de compra estimados por el comprador: 18.000 €.

Cálculo

Entrada: 180.000 − 126.000 = 54.000 €. Ahorro final: 80.000 − 54.000 − 18.000 = 8.000 €. Nueva cuota: 597,51 €.

Resultado

Las dos cuotas suman 1.197,51 €/mes y quedan 8.000 € de ahorro.

El 70 % es un supuesto del ejemplo, no una condición general para funcionarios. Faltan comunidad, IBI, mantenimiento y demás gastos familiares. Calcula si esa reserva cubre tus necesidades antes de elegir vivienda.

Uso propio o alquiler: presupuestos distintos

Para uso propio, el inmueble no aporta renta que compense sus gastos. Para alquiler, separa contrato vigente y cobros documentados de una renta estimada. Prepara un escenario sin inquilino y otro con ingresos netos después de gastos e impuestos; la renta anunciada no es el beneficio.

El Banco de España describe el análisis de ingresos y obligaciones. La entidad determina qué información acepta sobre el alquiler y qué financiación propone para esa vivienda concreta.

Si la primera hipoteca está casi pagada

Compara cuánto dinero conservarías manteniendo el préstamo y cuánto después de cancelarlo. Eliminar una cuota puede simplificar el presupuesto, pero destinar todo el ahorro a ello puede dejarte sin entrada o reserva para la segunda compra. Usa el saldo real y los costes de cancelación que correspondan.

Documentación que permite sumar bien

Reúne escritura y último recibo de la primera hipoteca, saldo pendiente, nóminas, ahorro disponible y presupuesto de la segunda vivienda. Añade contratos y justificantes de alquiler solo cuando existan. Comprueba que el mismo dinero no figure simultáneamente como ahorro de entrada y como reserva para ambas casas.

La siguiente decisión es fijar una cuota conjunta y una reserva posterior a la compra, antes de pedir a la entidad el importe máximo posible.