Hipoteca de obra nueva: cómo financiar una compra sobre plano

Al comprar sobre plano necesitas coordinar dos momentos: los pagos que haces mientras se construye la vivienda y la financiación con la que completarás el precio al recibirla. La propuesta de hipoteca del promotor es una opción que conviene comparar con una solicitud propia.

Antes de reservar: prepara el calendario de dinero

Pide el precio desglosado, los pagos previstos y la fecha de entrega. Para cada vencimiento, anota cuánto debes aportar y de dónde saldrá ese dinero. No basta con calcular la cuota de la futura hipoteca: durante la construcción también necesitas liquidez.

Distingue la reserva, las cantidades a cuenta, el importe que quedará pendiente al escriturar y los impuestos y gastos de compra. El calendario concreto pertenece al contrato de tu promoción, no hay un reparto universal válido para todas.

Mientras se construye: documenta las cantidades entregadas

Comprueba la identidad del promotor, la situación del suelo y las licencias. Solicita la documentación de la garantía que corresponde a tus anticipos.

La Ley de Ordenación de la Edificación regula la protección de las cantidades a cuenta mediante aval o seguro, desde la obtención de la licencia de edificación, y su ingreso en una cuenta especial. El contrato y la garantía deben permitir identificar tu vivienda y las cantidades protegidas. Conserva contrato, justificantes y documentación individual de la garantía.

Antes de la entrega: compara las dos vías de financiación

Hipoteca del promotor o financiación propia

Subrogarte en el préstamo del promotor

Qué implica: Solicitar asumir la parte del préstamo correspondiente a tu vivienda, si existe y la entidad acepta.

Qué revisar: Capital pendiente, plazo, tipos, productos y condiciones de la subrogación.

Contratar tu propia hipoteca

Qué implica: Solicitar financiación a otra entidad para completar la compra.

Qué revisar: Oferta para el importe que necesitas y coordinación de la firma y las cargas de la promoción.

Hipoteca del promotor o financiación propia

Vía	Qué implica	Qué revisar
Subrogarte en el préstamo del promotor	Solicitar asumir la parte del préstamo correspondiente a tu vivienda, si existe y la entidad acepta.	Capital pendiente, plazo, tipos, productos y condiciones de la subrogación.
Contratar tu propia hipoteca	Solicitar financiación a otra entidad para completar la compra.	Oferta para el importe que necesitas y coordinación de la firma y las cargas de la promoción.

La existencia de una hipoteca de la promoción no equivale a tener aprobada tu financiación personal. Pide el estudio de tu caso y las condiciones que te aplicarían. Compara las propuestas sobre el mismo importe y plazo.

Qué cambia si la entrega se retrasa

Actualiza el calendario de ahorro, alquiler y pagos pendientes. Comunica al banco la nueva previsión para saber qué documentación y estudio necesita cuando llegue el momento de firmar.

Una orientación de financiación recibida al reservar no sustituye las condiciones que se documenten para la operación de entrega. Conviene volver a revisar ingresos, deudas, ahorro y precio pendiente cuando se acerque esa fecha.

Qué pedir al promotor y al banco

Al promotor: calendario de pagos, contrato, documentación de las cantidades anticipadas, fecha prevista de entrega y datos de la financiación ofrecida.

Al banco: importe que estudia, plazo, intereses por periodos, costes de los productos asociados y documentación de la propuesta. Pregunta también cómo se coordinará la firma si eliges una entidad distinta.

Obra nueva no es lo mismo que autopromoción

Aquí compras una vivienda a un promotor. En la autopromoción eres quien impulsa la construcción y la financiación sigue otra estructura, vinculada a la obra y sus certificaciones. Identificar la operación desde el principio evita solicitar un producto que no corresponde a tu compra.