¿Puedo pagar las arras con tarjeta de crédito?

Autoría: Equipo editorial de ACFINAN

Revisión: Equipo de intermediación hipotecaria de ACFINAN

Sí, puedes pagar las arras con tarjeta de crédito: no hay ninguna norma que lo prohíba. Pero la forma en que se liquide ese pago sí importa. Si tu tarjeta de crédito carga el importe de golpe en tu cuenta corriente —como haría una tarjeta de débito—, no pasa nada distinto a pagar en efectivo o por transferencia. El problema aparece solo si el pago queda aplazado o en modalidad revolving: ese importe se convierte en un crédito vivo que, si supera el umbral que fija el Banco de España, quedará registrado en tu CIRBE justo en las semanas previas a que solicites la hipoteca. Por eso, en ACFINAN recomendamos transferencia bancaria siempre que sea posible, y explicamos aquí por qué.

Débito inmediato o aplazado/revolving: la distinción que importa

No todas las "tarjetas de crédito" funcionan igual a la hora de liquidar un pago:

• Cargo inmediato: el banco emisor de la tarjeta descuenta el importe de tu cuenta en uno o dos días, igual que una tarjeta de débito. No generas deuda con nadie.
• Pago aplazado: eliges devolver el importe en varias cuotas mensuales. Mientras no lo liquides por completo, esa cantidad es un crédito que tienes dispuesto (usado) con la entidad de la tarjeta.
• Revolving: el crédito se renueva automáticamente mes a mes con un tipo de interés, normalmente alto, y el saldo pendiente se comporta como un préstamo permanente hasta que lo amortizas.

Las arras suelen ser entre el 5% y el 10% del precio de la vivienda, según recoge la OCU en su guía sobre el contrato de arras. En una compraventa de tamaño medio, eso son varios miles de euros: un importe que, pagado a crédito aplazado, no es una cantidad menor para ninguna entidad.

Por qué el pago aplazado puede aparecer en tu CIRBE justo antes de la hipoteca

Aquí es donde conviene detenerse, porque es un razonamiento que en ACFINAN aplicamos con cada cliente y que rara vez se explica en otras guías sobre arras. La Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) recoge los préstamos, créditos y avales que tienes vivos con cualquier entidad declarante, no solo con el banco al que le pides la hipoteca. Si pagas las arras a crédito aplazado, el importe dispuesto en tu tarjeta pasa a formar parte de ese registro.

El momento no podría ser peor: acabas de firmar las arras, que normalmente preceden a la solicitud de la hipoteca en unas pocas semanas. Cuando el banco que estudia tu operación consulte tu CIRBE —algo que hace de forma rutinaria al evaluar tu solvencia—, verá ese crédito como una deuda adicional y lo sumará al cálculo de tu ratio de endeudamiento, justo cuando más te interesa presentar tus finanzas limpias.

El umbral que decide si se ve o no

No cualquier importe se traslada a las entidades. Desde enero de 2021, el Banco de España comunica a los bancos la información de riesgo acumulado de un cliente cuando supera los 1.000 euros con una misma entidad, según la normativa que desarrolla la Circular 2/2023, que modifica la Circular sobre la Central de Información de Riesgos. Con arras que rondan el 5-10% del precio de una vivienda, es prácticamente automático superar ese umbral si el pago se hace a crédito aplazado. Puedes leer más sobre cómo funciona este mecanismo, incluso con tarjetas que apenas usas, en tarjeta de crédito sin usar: por qué puede aparecer en tu CIRBE.

Por qué la transferencia bancaria es la opción más segura

La transferencia bancaria es, con diferencia, el método más habitual para pagar las arras, y no es casualidad: el dinero sale directamente de tu cuenta, queda constancia documental para el notario y no crea ningún producto de financiación nuevo. No hay crédito que declarar, ni riesgo dispuesto, ni nada que un banco hipotecario pueda ver después en tu CIRBE. Si dispones del efectivo en cuenta, es la vía más limpia para tu solicitud posterior de hipoteca.

Qué hacer si ya pagaste las arras con tarjeta a crédito

Si ya has hecho el pago y quedó aplazado o revolving, no es una situación irreversible, pero conviene actuar con margen de tiempo:

1. Cancela el importe dispuesto cuanto antes, en lugar de dejarlo a plazos.
2. Pide un certificado de saldo cero a la entidad de la tarjeta.
3. Ten en cuenta el desfase de la CIRBE: se actualiza mensualmente y puede tardar uno o dos meses en reflejar la cancelación, así que hazlo con la mayor antelación posible antes de presentar tu hipoteca. Puedes ver el detalle de ese ciclo mensual en cuánto tarda en actualizarse la CIRBE después de pagar un préstamo.

Y si necesitas confirmar exactamente qué va a ver el banco antes de presentar tu operación, puedes consultar tu propio informe desde nuestra página para consultar ASNEF y CIRBE.

Cómo trabajamos este perfil en ACFINAN

Antes de presentar tu hipoteca, revisamos contigo cómo se ha movido el dinero de la compraventa —arras incluidas— para anticipar cualquier crédito que pueda aparecer en tu CIRBE y no llevarte sorpresas durante el estudio. También te ayudamos a leer las cláusulas del contrato de arras que afectan directamente a la financiación, un paso que muchas veces se pasa por alto. Puedes calcular primero tu cuota orientativa en la calculadora de hipoteca o empezar directamente en nuestro comparador de hipotecas.

ACFINAN SL es intermediario de crédito inmobiliario registrado en el Banco de España con el número D378.

La información de este artículo es orientativa y no sustituye el análisis que hace cada entidad de tu operación concreta. Cada banco aplica sus propios criterios de riesgo, y ningún estudio previo garantiza la aprobación final.