Préstamo personal para pagar la entrada: ¿puede perjudicar mi hipoteca?

Autoría: Equipo editorial de ACFINAN

Revisión: Equipo de intermediación hipotecaria de ACFINAN

Última actualización: 18 de julio de 2026

Cuando faltan ahorros para comprar una vivienda, una opción que aparece con frecuencia es pedir un préstamo personal para completar la entrada. La respuesta corta es: puede ser legal solicitarlo, pero normalmente empeora el análisis hipotecario porque añade una cuota y más deuda.

La entidad no estudia la hipoteca aislada. Calcula cómo quedaría tu endeudamiento total después de sumar:

• la futura cuota hipotecaria;
• el préstamo personal;
• el coche o cualquier otro préstamo;
• compras aplazadas;
• tarjetas de crédito y sus límites o pagos;
• avales y otras obligaciones.

El Banco de España explica que la capacidad de endeudamiento incluye las cuotas de otras deudas.

Un ejemplo con dos cuotas

Imagina una unidad familiar con 3.000 € netos al mes:

La carga mensual sería del 35 % de los ingresos netos. El porcentaje no garantiza una aprobación ni es idéntico en todos los bancos, pero muestra por qué una cuota aparentemente pequeña puede cambiar el resultado.

Si además tienes ingresos variables, contrato temporal, poca antigüedad o una financiación del 100 %, el banco puede aplicar criterios más prudentes.

Qué mira el banco

La entidad puede revisar:

1. El saldo pendiente y la cuota del préstamo personal.
2. La fecha en que se contrató.
3. Si la deuda aparece en la información de riesgos.
4. Tus ingresos recurrentes y su estabilidad.
5. El ahorro restante después de pagar impuestos y gastos.
6. La tasación y el porcentaje de financiación solicitado.

Por eso no basta con calcular si puedes pagar la hipoteca. También debes conservar un colchón para imprevistos y evitar llegar a la firma con toda tu liquidez comprometida.

Alternativas que conviene comparar

Aval ICO

El aval público puede ayudar a determinados jóvenes y familias con menores a cargo que cumplen los requisitos vigentes. No es un préstamo ni elimina la obligación de pagar la hipoteca. Puedes revisar nuestra información sobre hipoteca joven y la línea oficial de avales del ICO.

Hipoteca con mayor porcentaje

Algunos perfiles pueden estudiar una hipoteca al 100 %, pero la financiación depende de ingresos, deudas, tasación, vivienda y aprobación bancaria. No debe presentarse como una solución automática.

Ayuda familiar

Los padres pueden ayudar mediante una donación, un préstamo familiar, un aval o su participación como titulares. Cada figura tiene consecuencias distintas. Las explicamos en ayuda de los padres para la entrada: donación, préstamo, aval o segundo titular.

Reducir el precio de compra

Bajar el precio puede reducir simultáneamente la entrada, los impuestos, la cuota y la cantidad solicitada. A veces es una solución más sólida que añadir una deuda de consumo.

Qué no debes hacer

• Solicitar un préstamo personal sin comunicarlo.
• Financiar la entrada y quedarte sin dinero para impuestos y gastos.
• Firmar arras pensando que el préstamo personal garantiza la hipoteca.
• Contar con ingresos futuros todavía no demostrables.
• Comparar solo la cuota y no el coste total.

Antes de firmar, revisa también nuestra guía sobre qué deudas afectan a una hipoteca y calcula el importe con la calculadora de hipoteca.

Conclusión

Un préstamo personal puede completar una entrada, pero añade una obligación que el banco tendrá en cuenta. Antes de solicitarlo conviene comparar el coste total, la cuota conjunta, el ahorro que conservarás y otras vías como el Aval ICO, la financiación superior al 80 % o una ayuda familiar documentada.

La información es orientativa y no sustituye el estudio de solvencia de una entidad.

Fuentes oficiales

• Banco de España: capacidad de endeudamiento
• Banco de España: CIRBE
• Banco de España: antes de pedir una hipoteca
• ICO: línea de avales para primera vivienda