Hipoteca al 100 % sin entrada ni aval

Una operación puede estudiarse sin aportación al precio y sin un avalista, pero son dos cuestiones diferentes. El porcentaje financiado indica cuánto se presta; las garantías indican quién o qué respalda la operación. Su encaje se valora junto con los ingresos, las deudas y la vivienda.

Entrada, avalista y segunda vivienda: qué significa cada cosa

Entrada

Dinero del comprador que cubre la parte del precio no financiada.

Avalista

Una persona que garantiza la obligación del prestatario en los términos pactados.

Otra vivienda como garantía

Un inmueble adicional que queda hipotecado con el alcance establecido en la escritura.

Cotitular

Otra persona que solicita el préstamo y asume la deuda; no es simplemente un avalista.

Concepto / Qué aporta a la operación

Concepto	Qué aporta a la operación
Entrada	Dinero del comprador que cubre la parte del precio no financiada.
Avalista	Una persona que garantiza la obligación del prestatario en los términos pactados.
Otra vivienda como garantía	Un inmueble adicional que queda hipotecado con el alcance establecido en la escritura.
Cotitular	Otra persona que solicita el préstamo y asume la deuda; no es simplemente un avalista.

No tener entrada no significa carecer de fondos para gastos. Tampoco prescindir de un avalista significa que el préstamo no tenga garantía: la vivienda comprada se hipoteca y permanecen las obligaciones del prestatario.

Puedes ampliar las figuras en ¿necesito un aval para que me concedan la hipoteca?.

Qué se estudia cuando solicitas todo el precio

El análisis reúne el importe solicitado, los ingresos acreditables, las cuotas pendientes, los fondos disponibles y las características de la vivienda.

La relación entre precio y tasación ayuda a interpretar el porcentaje de financiación. Una valoración superior puede cambiar ese porcentaje, aunque el estudio también tiene en cuenta la referencia que utiliza la entidad. El escenario contrario se explica en qué pasa si la tasación es inferior al precio de compra.

La forma de acreditar los ingresos varía con la actividad. El nombre de una profesión no sustituye los datos de la operación: hay que conocer los ingresos que se mantienen en el tiempo y las obligaciones del comprador.

Cómo cambia una propuesta con garantías adicionales

Una garantía adicional incorpora una persona o un bien al respaldo del préstamo. Para comparar dos propuestas hay que mirar tanto sus condiciones económicas como las responsabilidades que asume cada participante.

Personas y bienes

Sin avalista ni otra vivienda: Prestatarios y vivienda que se compra.

Con garantía adicional: Se incorpora el avalista o el inmueble identificado en la propuesta.

Documentación

Sin avalista ni otra vivienda: La de los solicitantes y la vivienda.

Con garantía adicional: También la correspondiente a quien avala o aporta otra garantía.

Responsabilidades

Sin avalista ni otra vivienda: Las del préstamo y la hipoteca de los compradores.

Con garantía adicional: Hay que revisar además el alcance y la duración de la garantía añadida.

Cuota y coste

Sin avalista ni otra vivienda: Se calculan con el capital, plazo y condiciones ofrecidas.

Con garantía adicional: Se comparan con los mismos supuestos; el aval no fija por sí solo el precio.

Qué comparar / Sin avalista ni otra vivienda / Con garantía adicional

Qué comparar	Sin avalista ni otra vivienda	Con garantía adicional
Personas y bienes	Prestatarios y vivienda que se compra.	Se incorpora el avalista o el inmueble identificado en la propuesta.
Documentación	La de los solicitantes y la vivienda.	También la correspondiente a quien avala o aporta otra garantía.
Responsabilidades	Las del préstamo y la hipoteca de los compradores.	Hay que revisar además el alcance y la duración de la garantía añadida.
Cuota y coste	Se calculan con el capital, plazo y condiciones ofrecidas.	Se comparan con los mismos supuestos; el aval no fija por sí solo el precio.

Cómo encaja un aval público

Un aval público es distinto de un familiar que avala o aporta una vivienda. En el caso del ICO, la garantía está ligada a las condiciones de su programa; no es una aportación de efectivo del comprador.

Qué importe necesitas y qué garantías quieres comparar

Prepara el precio, el préstamo que necesitas y los fondos para el resto de pagos. El desglose se desarrolla en hipoteca, impuestos y gastos de compra.

Cuando tengas una propuesta, comprueba quién figura como prestatario, si interviene un avalista y qué inmuebles se hipotecan. La guía de FIPRE, FEIN y FiAE en Cataluña explica los documentos donde se concretan las condiciones.

Puedes solicitar un estudio de hipoteca al 100 % con ACFINAN indicando el importe y las garantías disponibles.